「外溢保單」叫好不叫座? 保障相同，保費卻差6.6倍！
揭開外溢保單的糖衣
外溢保單打著建立良好習慣，就能減免保費的宣傳，受到許多人的青睞，但若仔細解讀保單內容，就能發現，購買外溢保單的費用竟然比相同保障的保險貴上好幾倍。
小邰是一位運動愛好者，平常下班後會進行自主訓練，1週健走5天，1天至少走1萬4千步以上。有保險需求的他，某日從業務員口中得知，保險公司推出了一款外溢保單，只要靠走路就能夠賺保費，小邰疑惑的問：「什麼是外溢保單？真的適合我嗎？」
保戶自主降低風險
即能減少費率、保費
2016年中開始，金管會鼓勵各大保險公司開發具有「外溢效果」的保單，希望透過減少費率的誘因，引導保戶主動「降低風險」，建立良好的生活習慣。以健走類保單為例，只要步數達標，不僅能降低保費，對保戶的健康也有加分效果，也因此，使得不少人認為投保這類保險能達到「一舉兩得」的效果。
所以，只要是提供鼓勵機制，鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為，有利健康、促進正向效果的保單，就會歸類為「外溢保單」。
目前市面上的外溢保單大致可分為健診、健走、實物給付健診3大類型。
消費者只要達到保險公司所制定的標準，就能降低保費或是享有保費折扣，例如維持良好的駕駛行為、維護身體健康，定期追蹤數據等，其所帶來的外溢效應則是提升交通安全品質、促進身體健康。
而現在民眾最能接受的外溢保單為健走類，根據富邦人壽「國人健康生活型態大調查」顯示，在眾多運動項目中，有近7成（66.3%）的受訪者平常多以「健走」作為主要運動。
走路是一項老少咸宜且高自由度的運動，它不受時間與空間的限制，也無須任何裝備，想運動即刻就能出發，而且每個人都可以從中找到最適合自己的「運動強度」和「步行距離」，藉此舒緩壓力、預防文明病，達到身心健康的最佳狀態，也因此健走類保單特別受到民眾喜愛。
買外溢保單要小心
保障不足、保費高
目前市場上外溢保單販售的數量逐漸在增加，但若仔細檢視保單內容，不難發現它與市面上常見的「定期壽險」、「重大傷（疾）病險」兩種商品相差無幾。假設以35歲男性，保額費率100萬元試算，外溢保單與「定期壽險＋重大傷病險」的保費差距最高可達6.6倍，且外溢保單所提供的保障並沒有比較完整。
專業保險經理人表示，目前市場上的外溢保單，主要是為了符合部分客戶對於複合式保險商品的需求而設計，因此原本就有運動習慣的民眾，較適合購買。
再者，雖然大部分健走類保單具有還本型的特性，能領回繳交的保險金，但通常需要等到規定的年紀或身故後才能領回，屆時此筆金錢的用處也不大。因此建議在購買外溢保單前最好與保險業務員討論清楚，了解自身需求後，再決定是否購買。
