你不知道的6年期儲蓄險真相

是不是當你到銀行處理定存時，經常會有理專推銷「6年期儲蓄險」， 表示「保本、保息」，且投資報酬率比銀行定存還高，同時還說「前6年報酬率18%單利增值，第7年開始每年2.25%複利增值」。
 
你是不是心動不已。只不過，實情真的如理專說的這麼好？來看看購買儲蓄險一定要留意的3件事，你就知道答案了。

 


 
過去，被保險公司及業務拿來當「短天期儲蓄險」賣的保單，主要是「短天期的養老保險」。這種保單的優點就像銀行定存，當繳費期滿後，保險公司會連本帶利把錢付給保戶。
 
但在金管會嚴禁業者銷售短天期儲蓄險，導致這類保單在市場上銷聲匿跡之後，包括利率變動型壽險、年金險，甚至終身（還本或增額）壽險，都被保險公司及銀行拿來當做儲蓄險在賣。
 
仔細探究這些保單，除了都是6年分期繳費外，全都是保障終身的「終身壽險」，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿。唯一的差別只在於部分保單，加了「終身增額」或「終身還本」的機制而已。
 
簡單來說，這些保單充其量都只能算是6年期繳費的終身壽險，而不是像以前銷售的「到期立刻還本」的6年定期儲蓄存款。
 





 
市場上熱銷的「6年期繳費」保單，不論是終身壽險、還本型或增額型，全都是誤導保戶的噱頭而已。舉例來說，所謂的「生存保險金」給付，是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付；另外，保單的「增額」，只是指投保金額，而不是保單價值準備金。
 
所以， 保戶必須比較的重點，絕對不是什麼「增額的數字有多高」、「每年領了多少生存金」， 或是「第6年解約可以領到多少數字」的內容，而是經過正確計算的投資報酬率（又稱年複利報酬率、內部報酬率（IRR））。但由於金管會三令五申，不准保險公司在銷售文件上，揭示保單的投資報酬率。因此，保戶除非自己會正確計算，不然，就只會被銷售人員牽著鼻子走（有關保單IRR的計算，網路上都有相關試算表，讀者可自行上網搜尋）。






一般來說，用來計算IRR的重要數字，包括年繳保費、解約當年度末的解約金，以及解約當時的保單年度。假設是還本型的終身壽險，則再加上一個「每年生存保險金」的變數。
 
但是，實際檢視各家保險公司所謂的「6年期儲蓄險」保單DM後卻可以發現，各年期保單年度的「年繳保費」數字，幾乎全都是用「保費最高折扣減免」為例。通常，保戶繳交首期保費採取匯款、信用卡刷卡繳費或續期保費採自動轉帳等，都有約1%的保費折扣。
 
假設投保高保額，高保費的折扣可以再有2%左右。但以「高保費」折扣為例，通常年繳保費都是數十萬、甚至上百萬元。如果不是「很有錢」的保戶，根本就只能拿得到1%的保費折扣，而6年下來的IRR數字，將因折扣多寡而大不同。
 
用「6年期儲蓄險IRR高於銀行定存」為話術，是欺騙大眾。因為如果保戶只能享有「自動轉帳1%保費折扣」，有些保單第6年解約的IRR，恐怕連現今銀行1年期定期儲蓄存款的1%多水準都達不到。$$