做好健康告知 保險理賠少糾紛
實例
投保前就醫未告知 保單遭解除
月繳阿保傑經費由不電到銷人9員0推0銷元， 在拿20到11理年8賠月買金了512張0終萬身醫療險，2012年阿傑因精神強迫症住院2個月，出院後向保險公司申請住院理賠金時，保險公司調閱阿傑過去的就醫紀錄，發現他在投保前1個月曾因感冒就醫，當時醫生就在病例表上註記「憂鬱症」，於是保險公司根據保險法第64條規定，以未誠實告知為由，解除阿傑的終身醫療險保單契約，並沒收所繳保費。
不論買哪一種保單，包括壽險、意外險、醫療險，被保險人在填寫要保書時都必須告知自己的健康狀況，從身高、體重，到最近2個月、過去5年內是否接受醫生治療、診療、用藥，有的保險公司甚至連家族病史都詢問。
只要是要保書上健康告知問卷中的問題，其中一項你的答案其實是「有」，卻勾選「否」，即使瞞過一時，順利通過保險公司承保，但是保單成立2年內，保險公司發現你有不實告知，就可以不必經過要保人與被保險人同意而擅自解除契約。
即使保單成立超過2年，保險公司不得解除契約，也可以不予理賠，保戶不僅損失所繳保費，還得自付所有的風險，所以誠實填寫健康告知，是降低日後理賠糾紛很重要的關鍵。
隱瞞體況獲核保
未來理賠多糾紛
然而，有些保險業務員為了快速成交拿到佣金，往往會告訴被保險人：「你只要負責簽名，其他資料我來填就可以了，」然後在健康告知問卷中全部勾「否」；也有業務員明知道被保險人已經有體況或是一些既往症（如高血壓、糖尿病、肝炎），卻幫忙隱瞞病情，並且告訴被保險人：「先不要講，投保2年後，保險公司就不能解除契約。」
但是業務員沒說的是，2年後保險公司未必會理賠，以致於造成許多「投保從寬、理賠從嚴」的醫療險糾紛。
既然健康告知這麼重要，那到底該怎麼填寫，才能降低日後不理賠的風險呢？ My83保險網達人鄭為之建議：「問卷怎麼問，你就怎麼答。」
4 步 驟 妥善填寫健康告知問卷
1. 寫清楚投保最近2個月∼5年內是否曾因受傷或生病接受醫生治療、診療或用藥。
2. 若有既往症要進一步填寫疾病問卷，詳細說明該疾病何時發現、治療方式、結果、追蹤、併發症或後遺症等。
3. 若已經痊癒，請醫生開立最近1年報告病例摘要或是痊癒診斷證明書。
4. 填寫完要保書並附上相關資料讓保險公司核保。
月是否曾因受傷或生病接受醫生治療、診療或用藥，包括即使只是因為小感冒，或曾因為憂鬱、情緒低落而到身心科就診，都要誠實告知「有」，並在問卷底下註明症狀病名、就診時間、醫院名稱、治療及結果。
當然，誠實告知有可能被保險公司加費承保，既往症或現有體況也可能被列為除外責任，但還是比日後保險公司解除契約沒收保費，或是完全不理賠來得好。像有些女性保戶在投保時已經懷孕，就必須告知懷孕周數，如果懷孕周數在28∼30周以內，保險公司大多會承保，但是會要求被保險人簽署一份「當次懷孕除外」同意書。
也就是投保時懷孕的這一胎，在生產時因一些疾病導致必須剖腹，或是因生產引發其他併發症而必須住院就醫，保險公司可以不理賠該次的相關醫療費用。但如果是非生產所引發的疾病，例如癌症或第2次必要性剖腹產，保險公司還是會理賠。
檢附醫師證明
縮小除外責任範圍
「如果是現有症狀或是既往症，誠實告知的好處是讓保險公司很清楚你的狀況，在批註除外責任時就不會把範圍擴大，或是降低加費承保的金額。」磐石保經行銷經理黃月女說。
◎ 更多精采內容請看Money錢2013年8月號第71期
