泥水工爸爸每月3千做足保障
職業風險高，意外險保額卻只有100萬元，壽險保額更只有10萬元，這樣的保障當然不夠！
但楊先生每月保費預算只有3千元，該如何調整保單，讓家人無後顧之憂？
案例現況：
案例現況：
楊先生
年齡：35歲
家庭：已婚，小孩即將出生
現職：泥水工
專家建議
從事營造業的楊先生，職業是泥水工，屬於職業風險等級較高的第4類勞工，也是家中唯一的經濟來源。再過幾個月孩子就要出生了，太太想趁這時檢視他的保單，以免將來發生狀況時發現保障不足，不但家庭收入中斷，也會拖累家人。
其中，楊太太最想把先生的終身醫療險全部改為定期醫療險，因為楊太太上次懷孕期間發生葡萄胎現象，在門診進行子宮刮除手術後，向保險公司申請理賠，結果只拿到2千元保險金，讓她大感失望，才知道自己買的終身醫療險、終身手術險，雖然可以保障一輩子，但保額明顯不足，當發生風險時，根本無法彌補醫療損失。
除了醫療保障不足，楊太太也發現先生的壽險保額只有10萬元，意外險保障也不夠，但是讓她困擾的是，家庭年收入與支出幾乎打平，沒有多餘的預算可以加保，所以希望能在不增加保費的情況下調高先生所有的保障，而1年總繳保費仍維持現在3萬元的水準。至於她和小孩的保單就等先生保障買齊後，再來做調整和規畫。只是不知道這樣簡單的想法，真的可以達成嗎？
楊太太的3個疑問？
１。我的小孩再過幾個月就要出生，先生目前最應該提高哪些保障？
１。我的小孩再過幾個月就要出生，先生目前最應該提高哪些保障？
２。單薪家庭全家人1年總繳保費要控制在多少預算以內才合理？
３。像我們這樣的家庭是不是比較適合買定期險，而不是終身險？
專家建議
大誠保經 經理 馮懷忠
職業風險高
可買3張意外險
楊太太的觀念非常正確，以一般家庭來說，絕對是先保大再保小，也就是大人一定要先做好保障，有多餘預算再規畫小孩保險，畢竟大人不先照顧好自己，更沒有餘力把小孩照顧好。
而要拉高保障，又不想增加保費，兩全其美的做法就是買定期險。因為保險是在保障下一秒鐘的風險，而不是在保障20年後或是75歲之後的風險，所以楊太太選擇把先生的終身險改為定期險，是正確的。
應優先預防殘廢風險
至於單薪家庭年繳保費多少才合理？其實每個家庭狀況不同，要視家庭責任需求而定，並沒有一定的標準。最簡單的方式就是參考「雙十原則」——家庭年繳保費是家庭年收入的十分之一家庭經濟主要來源的壽險保障是家庭年收入的10倍，意外險保額則是壽險的2倍，至於醫療險就看自己對就醫品質的要求而定。
以楊先生目前的保單組合來看，不論是壽險、醫療險、意外險保障都相當低，不足以應付任何風險，在不增加保費的情況下，建議保單要全部更換，雖然有些終身癌症險、終身醫療險、終身手術險已經繳了4、5年，但這些保單保額太低，保費又占總保費預算的一半，最好換成保費低、保障大的意外險、定期壽險、定期醫療險。
由於楊先生職業類別屬於第4等級，代表工作危險性較高，最應該優先預防「殘廢」風險。但有些保險公司對於職業類別屬於第4等級的勞工投保意外險時會有保額限制，例如最高保額只能買到300萬元，建議楊先生不妨同時向3家產險公司分別投保300萬元意外險，把意外身故保障一口氣拉高到900萬元，就算半殘，也能領到450萬元保險金，可當做殘廢生活補助金，讓家庭暫時度過難關。
◎ 更多精采內容請看Money錢2013年9月號第72期
