殘廢險 不論疾病或意外都理賠

殘廢是人生的3大風險之一，如何花小錢對抗這個巨大風險？除了意外險，壽險公司有很多優質的殘廢險附約，不論疾病或意外致殘都理賠，保障範圍大，保費又實惠。

幾年前，星座專家星星王子因急性心肌炎截肢，失去了左腿，以殘廢等級表來看，屬於第6級殘，如果他當初有買對殘廢險，在截肢後，可以領一筆殘廢保險金，家庭經濟壓力就不會那麼大了。

但再多的早知道，都無法彌補遺憾，不如趁身體健康，保費預算又許可的情況下，趕快把殘廢險納入保單組合。而且殘廢險不只是有賺錢能力的青壯年上班族應該買，年紀稍長的民眾也可以把殘廢險當做長期看護險的替代方案。

2 種殘廢保障
疾病或意外都賠

說到殘廢，很多人都會以為大部分是因意外引起，但根據內政部2010年資料顯示，意外事件導致殘廢的比例，占整體身心障礙者致廢原因僅6.8%，卻有將近6成是因後天疾病致殘，而且年紀越大，疾病致殘比例就越高。

若只靠意外險來防範殘廢風險，會有保障缺口，也就是萬一是疾病引起的殘廢，意外險並不會理賠。因此，防範殘廢最好的方式，就是購買壽險公司所設計的殘廢險，如此一來就可以轉嫁疾病或意外致殘的風險。

目前各壽險公司因應疾病或意外致殘的商品有2種：一種是含有殘廢扶助金的定期壽險或終身壽險；一種是殘廢險附約。含殘扶金的壽險商品不多，有的僅給付1∼3級殘或1∼6級殘，國泰人壽「GO 保障100定期壽險」則是擴大到1∼7級殘都給予殘
廢扶助金。

至於壽險公司設計的殘廢險，大部分都是定期附約，也就是必須先購買終身壽險或定期壽險當主約後才能附加，而且不保證續保。目前只有宏利人壽與安聯人壽殘廢險附約保證續保，終身型的殘廢險附約，只有國華人壽的長期安養終身健康保險附約。

投保2 要點
保額限制、殘廢等級

有些殘廢險是買了主約之後可以免費附加，有的則是按照職業類別計算保費，因此保費相當便宜， 例如第2職業類別的35歲男性，購買安聯人壽殘廢險附約保額500萬元， 每年保費只要1,750元。在殘廢等級上，有的殘廢險只保障1∼6級殘，有的殘廢險保障範圍則是擴大到1∼11級殘。

◎ 更多精采內容請看Money錢2012年1月號第52期