代課女老師從19張保單找錢，年終居然多出50萬元！

每到年底，任職中學代課老師的陳小柔開始要張羅年底重大開銷，包括給孩子的紅包、父母的孝親費，還有年度家庭旅遊等，每筆支出都不是小錢，不過，最讓她傷腦筋的是一家四口的年度保險費，一年約70萬元，占家庭總支出的4成。

陳小柔的先生是竹科工程師，家庭年收入約200萬元，過去這筆保險支出多半來自平日的儲蓄或年終獎金，但若碰到景氣不佳、年終獎金減少，就得賣掉先生每年領到的分紅配股，才能如期繳付保險費。

因為父母親擁有房產，平常周一至周五的上班日，陳小柔一家住在娘家，周末才回婆家，跟其他同事相較，雖然沒有「房事」的困擾，但她仍覺得「自己名下有房子總是比較安心。」因此，每到年底她就會覺得財務壓力很大，繳完保險費後攤開家庭存款薄，會發現根本沒有多餘的錢，「不要說買房子，連頭期款都還沒有影子。」陳小柔的購屋念頭，始終只能從腦海閃過。

保障不足的小資家庭不適合購買高保費商品

不用負擔房租或房貸、年收入200萬元，卻存不到買房頭期款，問題究竟出在哪？診斷過數千家庭財務問題Money錢總經理邱正弘直截了當說：「問題就出在保險」。

陳小柔一家四口共買了19張保單，內容包括理財的投資型保單、儲蓄及各類保障型商品，其中又以終身型的保單居多，邱正弘不客氣地說台灣人愛買終身、還本保險及儲蓄險，但這3類保險，不適合尚未建立足夠保障的小資家庭，這也是多數人最容易犯的投保迷思。

他進一步分析，陳小柔一家每年70多萬元的保費，有近50萬元花在理財型的保險商品，這類保險商品都有年期限制，提前解約會讓本金受損；若是儲蓄型的終身還本壽險，雖然期滿後給付年期長，但卻必須先付出高額保費。「對於短期有置產需求的家庭，高保費商品反而讓家庭財務陷入流動性風險。」他強調說。

像陳小柔這樣，家庭保費過高的問題該怎麼解決？安睿宏觀理財規劃顧問平台首席理財理財規劃顧問李鳳蘭表示，只要換個腦袋，讓保險回到保障，並調整財務支出，情況將完全改善。

調整保單支出 家庭財務可改頭換面

目前陳小柔的保費占家庭年支出近4成，其中保障型保險占16%，儲蓄、理財型保險占24%，建議可以辦理儲蓄型保單減額繳清，以及解約終身還本意外險，「雖然短期會遭受一些解約金的損失，但調整過後，每年家庭收支卻能多出50萬元，等於多領一大包的年終獎金。」李鳳蘭建議。

當然，陳小柔若想一圓買屋夢，加上現有存款，約2年時間就能存到足夠的頭期款。此外，每年省下的50萬元保費支出，換算下來相當於每個月能負擔4萬元的房貸。

陳小柔懊惱地說，原本希望透過理財型商品籌措到購屋頭期款，「但高保費支出反而排擠了家庭儲蓄，讓我們每年都存不了多少錢。」

邱正弘分析說，因為保險商品太過複雜，除了有許多生硬名詞，如撥回率、宣告利率、類定存、預定利率等，加上密密麻麻的條文，即便有7日契約審閱權，鮮少有人拿回保單後會仔細研究；再者，因為保戶本身不在乎，容易犯了多買、重複買的錯誤。