買投資型保單一定要知道的10件事
兼具投資與保障的投資型保單，廣受消費者青睞，但現代人礙於工作繁忙，常常沒時間搞懂重要細節，就貿然下手。建議民眾購買前一定要先知道投資型保單的關鍵問題、弄懂運作原理，才不會變成行銷話術下的冤大頭。
投資型保單以險種來區分，可概分為「壽險」及「年金險」兩大類，正式名稱是「變額（萬能）壽險」和「變額年金保險」。在商品的功能設計上，前者是以保障為主，後者以儲蓄為主，兩者內涵有極大差異。買對了，才能享受保險與投資兼具的雙重好處；買錯了，有可能不幸變成財務地雷，投資本金與保險兩頭空。
要強調的是，投資型保單雖然兼具保險與投資性質，但本質是保險商品，過度強調投資功能與投資報酬率會誤導消費者。而購買這類保單須掌握4個要點：購買目的、要保人年齡、相關的成本費用和投資績效。切記：羊毛出在羊身上，規避風險與提高效益還是要靠自己。以下即提出購買投資型保單一定要知道的10件事。
1.買基金送保險 沒這回事
「買基金，送保險，反正保險不用錢，買到賺到。」錯！許多人因為相信行銷話術，而糊裡糊塗買了投資型保單。投資型保單顧名思義就是「保單」，只是它連結基金、外幣等投資標的，購買投資型保單無疑是購買保險，保單有成本，而且保險涵蓋內容所需要的費用，都是由投資人自行負擔，並非無償送給投資人。
金融主管單位已經三令五申「買基金送保險」這樣的說詞違法，不過，市面上仍有銷售人員或走偏鋒，或不一定有能力了解全部的內容，而誤導投資人陷入投資風險。
2.弄懂投資型保單的內涵
變額萬能壽險和變額年金保險的差異，主要在保單設計目的和費用率。投資型壽險主要目的在保險，年金險主要目的在儲蓄。投資標的部分，兩者都可以做基金投資和轉換，也可投資外幣；前置費用方面，前者須繳交首年度保費的150%，分5年繳清，後者費用為年繳保費的2%～5%；保單的保險成本（亦稱危險成本）也不同，前者依年齡和性別每月收取費用，後者是儲蓄性質，沒有保險成本。
相同的是兩者都可變更保額和彈性繳費，且每月有固定維護費用（通常為每月100元）。每家保險公司的每張保單收費標準可能不同，要多了解、多做比較，才不會吃虧。
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3.先釐清自身投保目的
既能投資又有保障，是投資型壽險保單的一大誘因，但消費者在購買前最好先釐清，個人的主要需求為何？如果首要目標是高額壽險保障，對年輕族群而言，投資型壽險保費比定期壽險及終身壽險相對便宜，是適合的標的，但對「高齡」被保險人來說，則因保費高昂而不划算。
若以儲蓄為目標，可考慮不須繳交保險成本、具儲蓄性質的投資型年金保險。簡言之，釐清投保目的，挑對險種才能符合需求。
4.隨年齡調整保單內容
前面提過投資型保單因為保費比傳統定期壽險及終身壽險相對便宜。如果在65歲（法定退休年齡）之前，可以將它視為「定期壽險」來規畫高額保障，這樣會比傳統的定期壽險便宜許多。
但65歲之後保險成本迅速增加，從保費的觀點來看不符合成本效益。因此購買投資型壽險保單，應隨年齡增長調整保額，降低保險成本，將它從以保障為主要目的調整為以儲蓄目的為主。
投資型壽險保單是高齡者財富移轉的良好工具，善用保單的遺產免稅額度，在財富管理上達到最優效益。
5.變額壽險分甲型和乙型
變額萬能壽險主要分為甲型和乙型。甲型的身故理賠金額是保單投資帳戶價值和保額兩者取其大，保險費用會隨著投資績效或保單投資帳戶價值而變化，投資帳戶價值總額越高者，保險成本會越低。
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