買保險最怕「小三」來搗亂，生死合險高保費低保障的元凶
現代婚姻關係中，正宮與小三難兩全，孰不知買保險亦然。以壽險為例，若想把保障與還本都兜進口袋，就必須付出用高額費用買到低廉保障的代價。
台灣保戶平均擁有2.2張保單，年繳保費10～20萬元的家庭不在少數，但是根據保發中心截至2014年底統計，台灣壽險（死亡險）有效契約每件平均保額只有約82萬元，這筆身故保險金大概只能用來支付喪葬開銷，餘錢根本無法保障家人。
為什麼保單買很多、保費也繳很多，身故保障卻是這麼少？歸根究柢就是：保戶想要「保障」與「還本」兩者兼顧。保戶花錢買保險，如果沒有發生萬一，保費就浪費了，總是很心疼；如果能夠保障＋還本，沒有事故、保險到期後還能領回保費，感覺比較划算。
但是預算有限時，如果兩者都想要，就會像是「正宮」與「小三」，兩者都想同時擁有，往往是兩頭落空。正確做法是，全力顧好正宮，把保障買對、買夠，斷了對小三的懸念，即使沒發生事故，也不要想再把保費拿回來。
只要抱持正確觀念：「用最少的預算、買最多的保障」、「不希望發生的事，代價（保費）越少越好」，如此一來，日後就算保費拿不回來，也不會心疼。而當預算有限時，想讓保障買到最大；或是只想用小錢、買到高保障，必須把握兩大原則：➊向保費領回型說No；➋向終身型說No。
終身還本型壽險保費
是定期壽險的50倍
小張30歲，想買500萬元死亡保障，他有3個選項：（1）定期壽險，保費16,500元；（2）滿期一次領回的「儲蓄險」，保費暴增到13倍；（3）滿期後多次領回的「終身還本險」，保費高達50多倍。
小張對於「終身還本」這個概念很心動，業務員也說，「退休前分期領回，像是多加一分薪；退休後分期領回，就可以當做養老金。」但是500萬保額的年繳保費將近90萬元，小張根本付不起，怎麼辦呢？結果就是改買50萬元保額就好，保障與還本都要的結果，小張只幫全家買了一支「迷你傘」，忘記初衷是要為家人備妥500萬元保障。
第1種選項：定期壽險，為什麼保費最便宜？因為它屬於單純的「死亡險」，是被保人死亡／全殘才領得到錢，因此是保障家人（受益人），只有純保障、沒有還本。
第2與第3種選項：儲蓄險與終身還本險，屬於「生死合險」，給付項目有身故保險金＋滿期保險金，保死也保生，若有萬一、家人可以領到身故保險金，沒有萬一、自己還能領回滿期保險金，保障＋還本二合一，好像很完美，代價是保費貴桑桑。
