年薪 60萬繳29萬保費，卻沒錢給小孩買球鞋？保險奴隸3招解套！

薪水全繳保費 造成生活拮据
 
在記帳士事務所上班的蘇太太，月薪只有2萬4千元，先生從事道路工程，職業類別屬於風險較高的第5類，薪水以日計算，如果天氣不好，沒有上工就沒錢領，平均每個月工資約3萬元，家庭年收入大約60萬元。
 
2年前，蘇太太想幫小孩多存一點教育金，加買了一張保額80萬元的6年期郵局儲蓄險，加上之前她幫自己、孩子、先生買的儲蓄險、醫療險，每年總繳保費高達29萬元，比她的年薪還要多。
 
由於先生收入不固定，每個月能給的家用不多，一家4口的菜錢、小孩補習費、水電瓦斯、油錢、其他雜費全部要控制在1萬5千元以內，生活過得相當拮据。
 
「有一陣子，一家4口早晚餐只能花100元，早餐吃饅頭配自己煮的紅茶，晚上吃泡麵加青菜。小孩想換新的球鞋，我也拿不出錢，對孩子感到很抱歉。」蘇太太說。
 
有幾次手頭實在很緊，蘇太太就跟孩子借錢，拿孩子的壓歲錢繳保費。還是不夠，只好跟保險業務員借，才勉強湊出保費。屋漏偏逢連夜雨，蘇先生最近豪爽的答應要捐10萬元蓋新廟，回家向她要錢，但家裡連基本生活費都很吃緊，根本沒什麼現金。
 
於是蘇太太把腦筋動到保單上，想用保單貸款。只是她不知道該怎麼做，才能解燃眉之急？
 
蘇太太的3個疑問：

1.已經調整很多次保單了，負擔還是很重，現在該怎麼辦？
2.先生收入不穩，工作比較危險，真的很替他擔心，該怎麼辦？
3.現在急需10萬元現金，用哪張保單貸款比較好？需要還錢嗎？
 
降低儲蓄險 增加家庭緊急備用金
蘇太太一家4口在保單規畫上有以下2大錯誤：(1)全部可運用資金都拿去買保險，導致銀行沒有緊急備用金；(2)全家人的保險重心都在小孩身上，父母壽險保額偏低。一般來說，壽險合理保額至少是年薪的10倍，因此，蘇先生的壽險保額應提高到360萬元，蘇太太也應提高到300萬元。  針對蘇太太的疑問，以下為保單調整以下3大方向建議：
 
1. 儲蓄險保費減少一半
 
儲蓄險是很好的存錢理財工具之一，但是對蘇太太全家而言，儲蓄險超過合理預算，甚至影響到生活開銷，需要用錢時只能辦理保單貸款，給付保險公司4∼6.75% 的年利息（每張儲蓄險貸款利息不同）。
 
不妨把女兒的6年期郵局儲蓄險做減額繳清動作，保額由原本的80萬元降到31萬元，每年不用再繳12萬元保費，等保單到期後，就可以把原本所繳的保費領回來。
 
這樣一來，全家人的儲蓄險年繳保費就從原本的21萬元，降到9萬元，大幅降低保費支出，減輕負擔。而減少的12萬元保費其中3萬元可提高先生保障，剩下9萬元可以作為家庭緊急備用金。
 
2. 先生增加3 大險種
 
目前先生的壽險保額僅80萬元，距離合理壽險保障360萬元還差280萬元，所以建議再加買300萬元定期壽險；在醫療險部分，可加買實支實付型住院醫療險。在意外險方面，因先生屬於風險較高的職業類別第5類，有些產險、壽險公司可能會拒保意外險，但可以多方詢問，只是保費會比較貴一些。
 
3. 保單貸款要趕快還
 
蘇太太目前急需10萬元，由於兒子的2張還本儲蓄險已經繳了13年，累積了一筆保單價值準備金，可以用其中一張儲蓄險做保單貸款，但保單貸款如果不還，會變成利滾利。
 
例如借10萬元、利息5千元，如果本息都沒還，隔年借款本金就變成10萬5千元，再加上5% 利息，總共欠了11萬250元。萬一保單貸款期間身故，保
險公司會先扣除貸款本息，再給付保險金。所以保單貸款不是不用還，而是有錢要趕快還，才不用多支付利息。