4步驟 檢查你的保險夠不夠

你自己有哪些保險？相信很多人都搞不太清楚！也許你的第一張保單，是父母幫忙購買的，自己卻不知道有哪些保障內容。為了讓保險人更清楚自己到底擁有哪些保障，以及還需要加強哪些保障，以下是保險專家傳授檢視保單的4個簡單步驟。
 
步驟(1) 保單分類：保障型、儲蓄型
先簡單的把保單分為兩大類，第一類為「保障型保單」，包括壽險（純保障、沒有儲蓄成分）、醫療險（包含癌症險、重大疾病險）、意外險，並統計保障型保單的年繳總保費，金額最好不要超過年薪的百分之10。
 
第二類是「儲蓄型保單」，包括終身還本、外幣保單、年金險等，都屬於儲蓄型，建議這類的保險年繳保費總金額最好不要超過年薪的3分之1。
 
步驟(2) 檢視醫療險保障
每個保險人最重要的是擁有完整的醫療保障，包括：住院醫療險日額給付型或住院醫療實支實付型、癌症險、手術險。
 
住院醫療險：
住院醫療險每一天的理賠金，最好能負擔住院時單人病房費的差額。例如，先設想生病時通常會住哪家醫院？那家醫院單人病房一天的費用與健保病房給付的差額是多少？就以這樣的差額，當做住院醫療險的投保日額標準。假設單人病房每日病房費差額是3,000元，那麼你的住院醫療日額，住院一天最好要能理賠3,000元。
 
癌症險：
防癌險的檢視重點，要放在「住院日額給付」及「手術給付」上，其中，住院日額給付最好要2,000元以上；而癌症手術通常健保不給付，所以金額要高一點，至少10萬元以上。另外，癌症險理賠條件一定要有的就是放射或化學治療理賠金。
 
手術險：
目前健保採用診斷關聯群制度（DRGs），在此制度下，醫院可能為了降低財務負擔，會不讓病患住院太多天，並提高自費部分，影響最大的是手術費用。因此，建議能力許可之下，保險人最好要有手術險。一般來說，手術險的保額最好在3萬元以上。
 
步驟(3) 檢視儲蓄險
如果是已經買了傳統儲蓄險的保險人，則可以檢視每年儲蓄險保費是不是超過年薪 3分之1；如果還沒買，建議可以購買投資型保單中的變額年金。因為不管將來是單身還是結婚，都一定要做好退休規劃，而傳統儲蓄險目前因保單預定利率低、保費較高，所以，建議可以用投資型保單做為退休理財工具之一。
 
變額年金就是透過保單定期定額買基金，基金標的可以自己做組合，等到累積到退休年齡，例如65歲，就可以把帳戶中所累積的金額（包括本金及投資報酬率）年金化，也就是變成每年固定領一筆保險金當生活費，而且領到過世為止，由於活愈久、領愈多，可以預防長壽的風險。
 
步驟(4) 檢視壽險及意外險
雖然小資族保險人的家庭負擔比較低，但還是要有基本的壽險跟意外險保障，保額建議為各100萬元就足夠，主要是當做身故喪葬費；壽險部分，可以購買定期壽險，保費比較便宜。