壽險轉年金 顧家人也顧自己
擔心長壽風險打亂退休規畫，年金險是最佳選擇。只是為了顧全風險，一般人多先買壽險再加買年金險。若壽險可轉年金，就不用買2 張以上的保單！
談退休，對於多數人來說都是沉重的話題，因為環境大不如前，活得久成為趨勢。根據經建會的報告數值推估，現代女性60歲退休後，活超過90歲的機率是35%，到了2040年，機率更超過55% ；至於男性則是由2010年的21.8%，升高到2040年的41.8%。
換句話說，60歲退休，不是準備20年的退休金就可以翹腳，得要攢到足夠往後30年的生活費用才能安心，如果身體狀況維持不錯，要準備的金額就得再拉高。問題是，你怎麼知道自己會活多久？該準備多少錢呢？
退休規畫架構2平台
資產累積＋提領
這就是退休規畫時最常見的「長壽風險」。那麼，如何規避長壽風險？專家都告訴大家，「年金險」是一個最好的工具，看看社會保險的趨向就可以知道，勞保年金、國民年金⋯⋯都是年金化。
年金化的好處是，活到老、領到老，所以活到80歲無妨，活超過90歲也行，反正錢就是每年固定會流進口袋，如此，不須擔憂長壽風險。所以，退休後越是核心的花費，包括食衣住行等基本開銷，越是應該年金化，這樣至少可以維持基本生活無虞。
另外，年金化還可以降低管理風險。我們常常看到媒體報導，兒女不肖，把老伯伯或老婆婆的退休金全部騙走；或金光黨把老人家的老本一次拐走。這是來自「一大筆錢」的管理風險，要杜絕一大筆錢瞬間蒸發，最好的方式就是年金化，舉例來說，年金1年領1次，就算被誆了，也就僅只於1年的生活費。
「年金的好處一再被提出，但是多數人在做退休規畫時，卻往往把焦點放在退休金該存多少的問題上。」全球人壽行銷本部行銷長暨副總經理李正偉提到，真正做好退休準備必須架構好2個平台： 1個是資產累積的平台，1個是資產提領的平台。前者的作用是要放大資產，後者則是在管理資產的現金流。
放大資產可以靠理財和投資，至於管理資產的現金流，靠年金產品最穩當。「現在有錢，不代表會有錢一輩子；會用錢，才會有錢一輩子。」李正偉強調退休要過得好，除了依循主流的思維──想辦法讓資產長大外，也要用心在第2個平台的規畫上。
市場動盪資產累積不穩
增額終身壽險可保增值
只是讓「資產長大」也是一個難題。市場動盪，錢該放哪裡？正是現代人最苦惱之處，做太積極的投資，本金很可能虧損，特別是年紀越大的人，因為已經沒有來自工作的收入，承受風險的能力就更低了。但相對的，只是保守的管理資產，能產生的收益又極其有限，碰到通膨高漲，立刻轉成負實質收益。
◎ 更多精采內容請看Money錢2012年11月號第62期
