謝位建儲蓄心法：最簡單存最多

目前已經退休，在觀光業、科技業工作超過30年的三希科技集團前總經理特助謝位建，沒在股海翻騰，卻靠著儲蓄險保單累積大半輩子的財富，過著愜意的田園生活。

買股票、買基金，錢都容易賠掉，只有儲蓄型保險能夠真正的把錢留下來。」經歷過2008年的金融海嘯後，相信應該有不少投資人認同這番話。

也因如此，2008年後，儲蓄型保險在台灣更為暢銷，從每年新契約保費觀察，幾乎有6成以上都來自銀行，買單的都是銀行財富管理資產在300萬元以上的客戶。

儲蓄保險有其特殊性，和其他儲蓄工具大不相同的是，只要在繳費期間內解約，本金一定會遭受到大幅損失，尤其是剛買的前5年，最高可能會損失9成以上的本金。這一大缺點對存不住錢的人來說，卻成了最大優點，因為你會害怕本金大幅損失而忍痛繼續繳，進而把錢存下。

「將近有30年的時間，我就靠著保險的這個特性，把本給存下來。」三希科技集團前總經理特助謝位建笑著說。今年不過63歲的他，選擇在59歲時離開職場，現在在南部過著騎重機、種菜種花的田園生活。

能過著閒雲野鶴般的退休生活，謝位建歸功於早期靠著保單把錢真正留下來，再拿著存下來的錢去投資房地產及基金，「母金變大，投資才有效，資產才有增值空間。」

21歲就踏入職場的謝位建，第一份工作是在飯店業，當時月薪僅1萬多元左右，「我把每個月的固定支出用釘書機釘起來，這筆錢絕對不能挪做他用。」

他說，由於家住北部，不像外地來的人每個月有一筆房租支出，但單身的人多半用錢都很隨意，很難存錢，於是，他要求自己每個月一領到薪水，先列出這個月的固定支出，例如跟會的會錢、家用、保費等，然後把每一筆錢都用釘書機釘起來。

他觀察到，飯店業中有許多基層、二度就業婦女重回職場的原因，多是先生出了意外無法工作、甚至死亡，保險或存款都不足夠，逼不得已只好外出工作養家。

再者，他也為將來要步入婚姻預做準備。「以前在美軍宿舍打工時發現，當情侶要走入婚姻時，女生問男生的第1個問題就是：『你有保險嗎？』」謝位建打趣的說。

於是，謝位建開始尋找適合自己的保險商品。他認為，有保障又兼具儲蓄功能的保單最適合自己的需求，於是在28歲那年到郵局買了人生第1張繳費5年期的儲蓄險。



人的一生可以分成幾個階段，如果以20年為單位分成4個階段，包含20歲前、20至40歲、40至60歲，以及60歲之後等，「20歲前是學習，20至40歲是累積，40至60歲是衝刺，60歲以後則是享受。」謝位建表示。

他認為一個人財富累積最快的時期，應該是在40至60歲這段期間，要怎樣把賺到的錢都留下來，考驗自己選擇理財商品的智慧與紀律。

而謝位建自從買了第1張郵局儲蓄險，5年到期領回一筆資金後，發覺儲蓄險真能把錢留住，因而陸續買了更多儲蓄險。

為何不用定存？謝位建分析，定存的強制性低，容易因禁不起外界誘惑而解約花掉，也缺少保險保障；如果用儲蓄險來存錢，不僅能存到錢，還能獲得保障，對他來說，兩全其美。

他並隨著收入增加陸續加買儲蓄險，最高峰時，手上同時有5、6張保單要繳費，平均每個月繳4萬元，當時他的月收入約7萬元左右，幾乎一半都拿去繳保費。




市面上儲蓄險保單琳瑯滿目，謝位建在挑選保單上也有一套規則，「盡量以短年期為主，譬如5～6年期的儲蓄險。」他最常買的就是郵局銷售的儲蓄險，每張儲蓄險的金額控制在20萬元左右，最多不超過50萬元。

他也會購買繳費20年的保單，但會把繳費期拉長成30年，「這樣能降低每個月的繳費金額，有更多餘款去買其他保單。」謝位建認真地說。

另外，有些儲蓄險強調繳費到某一年，就開始每年給還本金，但給的金額多半是保額的10%，如果保額100萬元，1年就給10萬元，但這樣零散的還本，對財富的累積並沒有幫助，反而更容易揮霍掉。因此謝位建都選擇分年繳、到期整筆領回的險種。「一筆領回，財富水位突然上升，會讓你最有感覺。」他強調。

從儲蓄險預定利率還在7%、8%時就開始買，一直跌到現在只剩1%多，謝位建還是持續買進儲蓄險，「因為找不到比保險更好的儲蓄工具，能有一點保障，又可以把錢存住，就算利率再低，也比銀行高一些。」謝位建說。

保險到期的資金，謝位建再轉到定存或房地產上，最高手上有3間房產，目前的退休生活就靠著房子收租金過日子，他慶幸自己早期買保單紮實地把錢留住，否則現在不見得能這麼快活呢！