追求財務自由 ，一輩子不缺錢
投資理財，對現代人來說已經是必備能力。不管是因為錢很多，或是因為錢不夠，每個人都有不同的理財原因，但終極目標一定都是：讓自己一輩子不缺錢。而唯有提早規畫，考量通膨風險，才能不管活多久，都不識窮滋味。
雖然只要努力工作，多數人都能順利退休，但是如果想要一輩子都擁有滿意的生活品質，或是有機會提早離開職場，單靠工作薪水真的有些勉強。所以，如何靠著投資理財在預期的時間點退休，應該是每位領薪族優先要考量的財務目標。
最常見的退休金規畫方式，恐怕也是最危險的模式，就是將剩餘壽命乘上每年所需生活費得出的退休金。以男性65歲退休為例，預期壽命若還有20年，每年預計花費60萬元情況下，需要的退休金為：20 × 60＝1200（萬元）。
這數字代表在扣除平常生活費用與其他雜費後，65歲時存款至少要有1200萬元，才足夠支付每月5萬元的生活品質。然而，這種規畫退休的方法存在兩個極大的盲點：第1，沒有把通貨膨脹考慮進去；第2，壽命如果活得比預期還久，就得面對退休金花完的問題。
用「年金」概念
規畫退休金
簡單說，這種規畫模式等於「活越久、風險越高」，就好像抓著一條繩子懸吊在山崖邊，有種撐越久掉下去風險越高的感覺。圖1就是模擬這種吃老本的退休過程。藍色線是為了退休準備的存款、綠線是退休前的工作收入、紅色線則代表必要生活費，中間歷經結婚、生子或置產所以花費增加，之後再隨著小孩成年逐漸減少，直到退休以後維持固定開銷。
圖中可見隨著退休後沒有工作收入，退休存款也就不再累積，照原本計畫花下去，退休金遲早用光。
想要解決退休金花完的問題，支付退休後生活費的方式就要改變。只要提前規畫，透過投資理財將可以用「無限年金」的概念支應退休後的生活，沒有時間限制，也考慮到通貨膨脹的威脅。更棒的是，如果目標提前達成，還能離開職場實現財務自由。圖2就是改採年金方式的退休過程。
工作收入與生活費都與前一種方式相同，藍色線則由退休存款變成經由投資而累積的資產。新加入的橘色線則是逐年累積的退休年金，用來支付退休後生活費用。退休前工作收入一部分用來提供生活費，另一部分則是轉投資累積資產；退休後生活費則改由資產所產生的退休年金支付，如此就不用擔心年齡問題，可以在預算裡任意享用退休年金。
財務自由的魔法數字
25倍及4%
與準備一大筆退休金不同，退休年金的關鍵是在資產必須足夠。所以我們要先思考這個問題：資產要累積到多少才能財務自由？有個經過統計驗證的答案是25倍的年花費。
@全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員
《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！
趕快按下加入好友吧！
