用這3個帳戶 兼顧消費、存錢與理財

很多人都知道，理財的第一步是「記帳」，但半途而廢的比例極高，除了懶惰之外，「逃避現實」也是無法持續的主因。記帳十七年的達人指出，他能比同儕更快存到第一桶金，關鍵是「誠實」，特別是當支出忽然破表、無法控制時，更要有勇氣面對。
 
記帳的優點是讓人自律、減少浪費

但是「過度壓抑內心慾望，會很痛苦，或是衝動購物產生自我厭惡感時，因為負面感受太大，也會無法持續記帳。」日本平民理財大師橫山光昭強調，不讓記帳半途而廢的秘訣是，在家計支出中編列「浪費錢包」，在有限的額度內盡情滿足慾望。
 
出國對許多人而言，除了可以放鬆壓力之外，也能增廣見聞。每年編列一筆旅遊支出，每一次都認真思考如何有效率分配資金，以及控制其他開銷慾望。如此一來，年年出國就不再只是夢想。
 
橫山認為，當記帳三至六個月後，就能在所有支出項目中，找出家庭最喜歡的，比如美食、娛樂等，把它列為慾望消費，這部分支出可以稍高一些；但同時要再找出最討厭的部分，如治裝費或電信費，「從最討厭的項目去節省，甚至乾脆刪除，或設定額度上限，比較不會感到痛苦。」
 
他建議，每個家庭依用途可開設三種帳戶：

①支出帳戶，也就是放生活費的家用錢包，用來支付當月所有消費，這個帳戶的安全水位為一個半月的收入；

②存錢帳戶，將每月剩餘資金移轉成儲蓄，至少要準備六個月收入額度；

③資產運用帳戶，用於投資金融商品的錢包。至於先前提到的「浪費錢包」，就是在支出帳戶中，再多列一個子帳戶，每個月可以根據自己的喜好盡情使用，不用特別思量。
 
 投資只要1,000元就能開始 
 
當你在支出帳戶及存錢帳戶準備足夠的金額時，就要進一步學習投資。橫山表示，投資不是越多越好，當心投資也會變成一種浪費。此外，隨著收入增加，投資占比也會越來越高。
 
「理財教母」林奇芬在《第一份收入就投資》書中指出，投資需要練習，二十歲至三十歲的最大優勢是失敗成本低，更是黃金理財期。她建議，不要有「存一桶金」再投資的觀念，投資越早越好， 只要一千元就能開始！所以，別再小看一千元的威力，懂得用小錢來投資，才能累積財富知識與財富金額，讓自己成為有錢人。$$




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