退休後靠這類保單 養你到110歲

據稱是全球最長壽的印尼超級人瑞索迪米約（Sodimejo）在今年5月離世，享壽146歲。索迪米約離世時，他的10位兄弟姊妹早已上天堂，4任太太也相繼過世，子女無1人在世，最後陪著他是他的孫子、曾孫和玄孫。
 
他在接受媒體採訪時曾表示，他早已經歷人生種種，最大的心願是死亡。他也提到，他從122歲就開始準備告別人間，連墳墓都準備好，最後，索迪米約因為健康惡化送醫，他堅持返家並不吃不喝，數日後辭世。
 
買固定收益的年金險
自己打造退休終生俸
 
台灣人在祝賀長者生日時，總會說這句諺語：祝你呷百二（活到120歲），多數人或許不會像索迪米約活到146歲，但面對越來越長壽的生命，若沒有充足的準備，「呷百二」將成為人生最大的風險。
 
擁有CFP（認證理財規畫顧問）執照的遠見保經經理蕭俊仁表示，保險公司銷售能活到老、領到老的商業年金險，才是老年化社會中，真正能對抗長壽風險的商品。不同於勞保、勞退或國民年金，商業年金險可依照自己的退休期望，選擇保額和給付方式，趁自己還有工作收入時，打造退休終身俸。
 
為何保險公司銷售的商業年金險能對抗長壽風險？退休生活要有被動收入，才不會隨著年齡越大，越擔心退休金將花到見底，股利、基金配息、房租收益等都屬於被動收入，但很難穩定、固定地讓你領到身故或110歲。
 
因為股民能拿到的股利多寡，視上市櫃公司前一年經營績效而定；基金即便掛上「穩定配息」4個字，也可能更改固定給息的金額，配息也可能是從自己的本金配出；而房租變動更大，要找到愛護房子的長期租客並不容易，且養屋成本還越來越昂貴。
 
唯有保險公司的年金險，能真正做到穩定、固定給付收益。年金險的設計相當簡單，保戶繳交保費給保險公司，期滿後，保險公司會在約定時間內，依照約定的方式固定給付一筆錢，不論是發生金融風暴，或者遇到天災人禍，保險公司都必須按約給付，直到保戶身故或110歲。
 
值得注意的是，為避免領年金的保戶沒多久就身故，年金險設計了保證機制，保證10年至30年不等，若保戶在保證期內身故，未領完的年金則由指定的身故受益人領回，通常保證期越長，保費就越貴。
 
即期年金險
繳費後進入給付期
 
而沒有保證期的年金險，進入給付期後，若保戶身故，未領完的年金則無法返還給身故受益人，目前僅有遠雄人壽推出這種無保證期的年金險，因為沒有保證機制，躉繳保費最便宜。
 
或許有人會認為，繳一筆資金給保險公司，讓保險公司按時間給付年金，不如存一筆錢在銀行，還能生利息，而且自己可以自由領取。「事實上，這給心理的安定感是不同的。」磊山保經首席顧問李佳蓉強調。
 
年金險能活到老、領到老，活越久、領越多，且按時、固定入帳，但一筆資金存在銀行不斷提領，總容易讓人有坐吃山空的感覺，「沒收入的老後，最需要的就是那份穩定感，這個月的錢花完了，下個月還會有。」李佳蓉認真地說。

如何挑選適合自己的年金險？可以根據商品特色來挑選。商業年金險依照商品來分類，有即期、遞延兩種，其中遞延年金又可分為利變型年金險與變額年金險。除了即期年金險外，遞延年金險可分為2階段，第1階段是年金累積期，第2階段則是年金給付期。
 
蕭俊仁表示，即期年金險，顧名思義就是能立刻領年金，是3種年金險中，唯一沒有年金累積期的，保戶躉繳一大筆保費給保險公司，繳費的下個月或當年度就開始領年金，適合近1、2年就要退休的人。目前市場上僅有7家保險公司有銷售即期年金險，包含富邦人壽、台灣人壽、南山人壽、三商美邦人壽、宏泰人壽、遠雄人壽、全球人壽；其中富邦人壽與全球人壽是利變即期年金險。​