不怕年金縮水 3招養大退休金

撰文：張國蓮
 
當過5年低薪流浪教師、換過5份工作，還要扶養3個小孩，高職教師暨財經作家陳重銘努力省錢，把存下來的每一塊錢都拿來投資股票，而且把每年領到的股利再投入股市，持續20多年努力存股，讓他累積了至少3,000萬元的身價，這個金額是許多人心中的退休金目標。
 
假設65歲退休、可以活到80歲，這3,000萬元可讓你每月提領多少生活費呢？把3,000萬元放在銀行定存，以目前平均1年期定存利率1.1%計算，15年中每年可以領到215萬元，約等於每月18萬元，到80歲時會把3,000萬元花光；如果活到90歲，25年中每月可以領到136萬元，約等於每月11萬元；而如果活到110歲，45年中每年可以領到84萬元，約等於每月會有7萬元的收入。
 
一個月生活費7萬元，還不包括每月來自政府保障制度的退休金，以及個人可能購買保險所提供的金額，看到這裡，小資族應該眼睛瞪大，簡直不敢相信了吧？其實，這就是「求人不如求己」、「時間的複利效果是你最好朋友」的最佳實證！
 
因此，小資族除了關心年金改革的紛紛擾擾外，應該立即著手規畫自己的存退休金大計，同樣的，因為年金改革而導致退休金縮水的公教人員，更要馬上啟動備用計畫，善用股票市場與債券市場，有方法、有紀律地投資操作，只要時間夠長，就有機會把退休金養大！
 
小額投資3管道
存股、存ETF、存基金
 
不論是小資族或公教人員，想透過投資理財來準備自己的退休金，可以利用存股、存ETF或存基金的方法，但執行之前必須要了解，市場會變動、配股與配息收入也不固定，換句話說，每年收益並非固定不變。
 
就如同陳重銘一再強調，單年度的投資報酬率可能有賺有賠，所以要看的應該是長期的年化報酬率，例如年化報酬率6%，是10年平均下來的結果，這10年之中，每年配股、配息金額不固定，有些年度甚至會出現價差虧損，充分了解後，才不會有不切實際的期待，影響了長期投資的規畫與執行。
 
存股是小資族熱愛的投資工具，更幸運的是，今年初金管會、證交所開放了「定期定額買股」，小資族不用像陳重銘以前一樣，常常要存好幾個月的錢才能買1張股票。現在是手上有多少錢，就可以投入多少去買股！
 
定期定額買股的原理，和定期定額投資基金相似，投資人可以選擇在每個月的固定時間扣款，證券商集合眾人的資金「團購」股票。舉例來說，如果有12位投資人，每人每月可以扣款1萬元買鴻海（2317），券商就可以幫忙買進1張鴻海股票，再分拆成零股分配給這12位投資人，相較於自行買賣零股得在盤後手動下單，定期定額買股更方便。
 
如果沒有時間研究、不知道要買哪家公司股票，可以選擇定期定額買ETF。證交所總經理李啟賢表示，選擇定期定額ETF有3大優點：省去選股難題、自動分散風險、不用考慮買進時間點（價位）。
 
統計至今年7月中，台股已經有88檔ETF可供選擇，其中元大台灣50（0050）是成立最早、最多人買的台股ETF，小資族可考慮以0050當作入門標的。

至於想要用基金來準備退休金的投資人，財經作家蕭世斌建議以全球型股票或債券基金為主，由經理人幫小資族掌握全球股債市的成長與獲利機會，也因為夠分散，可以相對有效降低投資風險。​