存錢威力大 用百元鈔換千萬夢想

很難令人相信，靠著簡單的存錢動作，就能完成環遊世界的夢想！Winnie花了十年時間努力存錢，加上穩健的投資，如今過著優遊自在的生活。

「我要去巴黎吃美味的法國菜、逛美術館，去義大利威尼斯運河坐船，去西班牙看高地建築……」幾年前天馬行空的夢想，Winnie在今年五月實現了，她和老公老J（Jeremy）帶著一歲多的兒子餅乾，痛快地暢遊歐洲一百二十天後，飛到美國跟老J的家人團聚，全家族四代二十五口人租了湖邊別墅，度過一個悠閒的夏日長假。
 
十月回到台灣，才剛安頓好在台北的臨時租屋處，Winnie緊接著為年底即將出版的新書而忙碌，書裡面寫的是許多人百般好奇的答案：如何不上班也有錢，靠被動收入環遊世界？
 
「這些年來，我跟老J發現，其實最容易、也一定能成功的方法就是『存錢』，努力存下絕大部分的收入。」她帶著輕鬆寫意的笑容，彷彿就是要告訴大家：這件事真的很簡單！
 
存錢威力比想像中大
靠上班族收入財務自由
 
近年不少財經媒體做過很多類似的報導，告訴為錢煩惱的小資族：儲蓄是跨出理財的第一步、節約是變有錢的不二法門，而最讓人津津樂道的名言，是已故經營之神王永慶說的：「賺一塊錢不是你的，省一塊才是。」
 
不過多數人認為，靠存錢變有錢的路途實在太遙遠，「如果花十年時間努力，可以換來一輩子財務自由，妳願意努力嘗試嗎？」Winnie道出她能提早退休的關鍵。
 
Winnie坦言，決定努力提早退休之前，她和老J規畫的人生道路跟大多數人一樣：好好讀書、上大學，找份好工作，有錢後可以買車子、房子……但在她二十五歲時，與當時還是男友的老J去泰國自助旅行，讓他們決定選擇一條不一樣的人生道路。
 
「那次是我第一次當背包客，我們到泰國下飛機後，背著背包才開始四處打聽哪裡有便宜的住宿，後來只花台幣三百元，住進一間沒有冷氣和熱水的小屋。」雖然住得簡陋，但因為不跟團的關係，行程可以自由決定，能花時間好好體驗當地人的生活。「回國之後，我和老J開始幻想，有沒有可能用打工換住宿和生活費，讓我們可以在世界各國玩透透。」
 
因為從小父母離異，讓Winnie對金錢非常沒有安全感，上網找遍許多成功提早退休人士的經驗分享後，她和老J最終決定用腳踏實地的方法努力存錢，用了十年的時間，他們靠著當上班族的收入，在四十歲前達成財務自由。
 
用力省、努力存
成功方法沒太多訣竅
 
「我覺得『如何節約』是一個被小看的能力，有時妳想努力省錢，還會被周圍的人嘲笑是小氣。」Winnie回憶，為了不等到老了才存夠錢去環遊世界，她和老J算出了提早退休的三千萬元存錢目標。
 
這麼高的金額，乍看之下，很難在十年內達成，「但是我們至少有了明確的努力目標，接下來要做的就是，想辦法多存錢，早日達成目標。」從此開始了他們的記帳及省錢人生。Winnie笑著說，就算是現在回頭來看，也會覺得當初的決定非常異想天開。但是因為有勇氣、有決心，現在她和老J已經走遍墨西哥、瓜地馬拉、古巴、日本、泰國及歐洲等數十個國家。
 
成功存錢的方法有什麼特別的訣竅嗎？Winnie歪著頭思考了一下，回答說：「就是用力省、努力存，這樣而已。」他們把食衣住行的開銷減至最低，不買車、不買房，租便宜的學生公寓，騎腳踏車上下班，減少外食，穿二手衣，不買非必要的物品……從存下五○％收入做起，慢慢地每個月能存下七○％、甚至八○％的薪水。
 
是的，Winnie和老J算的並不是「每個月存下多少錢」，而是「每個月能存下多少比例的收入」，這兩者的差別在於，前者是給自己設定目標，每個月要存一萬或是兩萬元，後者是把開銷盡量降到最低，剩下的錢全部都要存下來，如此一來，每個月能存的是三萬、四萬元，或是更多的薪水，這就是Winnie所說「用力省、努力存」的意思。
 
捨棄非必要享受
達成不可能的目標
 
回想那段努力的歲月，Winnie臉上並沒有太多辛苦的表情，她非常慶幸嫁了一個價值觀跟自己一樣的老公。
 
「妳知道嗎，當初老J向我求婚時，沒有鮮花、鑽戒、浪漫晚餐……我只是呆呆看著電腦螢幕Skype裡傳來：『妳願意嫁給我嗎？』的訊息。」甚至結婚時也沒有舉辦婚禮，只有簡單的公證儀式，連蜜月旅行都是用十一天的爬山行程完成，為的都還是「省錢」這兩個字。
 
看到這一、兩年來媒體大肆報導浪漫的海外婚禮，Winnie有感而發：「如果讓妳選擇，妳願意花費五十萬到八十萬元，來圓一天的公主、王子夢？還是要投資未來，讓日後每天都過得像公主、王子一樣幸福？」為了夢想，他們捨棄很多人眼中「不可能」不擁有的東西，卻也達成了很多人覺得「不可能」實現的目標。
 
其實Winnie和老J的財務自由之路比別人辛苦，因為他們不只是從零開始，兩人因為原生家庭的經濟情況不是很優渥，出社會時身上都背了數十萬元的學貸負債，也因此在實現夢想的過程中，能夠認清每一塊錢的重量。Winnie認真地說，每個一百萬元，都是由一張張一百元鈔票慢慢存來的，這些看似不重要的小錢，累積起來，就是他們可以在十年後悠閒過生活的一大原因。
 
努力存錢，加上把九成以上資金拿去購買美股ETF做穩健投資，二○一三年時，Winnie和老J背起兩個簡單的背包，踏上他們的旅程。今年剛完成的歐洲之行，也是用ETF每年配發的股利來支付。「我們提早退休的方法，成功的機會絕對比中樂透的機率還高。」她苦口婆心地奉勸想要實現夢想的人，千萬別小看存錢的威力！
 
先存錢 才能享受複利的威力
 
Winnie用「4%法則」定出3000萬元退休目標，這是國外一名學者經研究後提出的理論：只要退休第1年，從退休金本金中提取不超過4%，之後每年依通膨率微調，退休金到死都還花不完，計算方式是把退休後預計每年的花費金額除以4%，就是需要準備的退休金。Winnie假設他們退休後每月要花費10萬元、1年120萬元，需要的退休金就是3000萬元。
 
愛因斯坦曾說過：「複利的威力遠大於原子彈。」意思是透過時間的累積，可以看出複利帶來財富成長的效果。既然複利的威力那麼強大，為何還要辛苦存錢？
 
用簡單數字舉例，從下表可以看出來，如果只存下10%的收入，投資報酬率3%和10%，賺足退休金所需時間，差異幾乎是30年；如果存款率為60%，用「4%法則」反推的退休準備金也會降低，投資收益3%和10%的差異將只有3年左右，也就是說，即使投資報酬率只有3%，也只需要多花3年時間就可以退休。

更多封面故事精彩內容請見《女人變有錢》2016年11~12月號第48期