買對保險 遠離下流人生
如果在65歲退休的那一天，能夠為自己準備約1500萬元的退休金，這將是非常理想的狀態，因為不論活得好、還是活不好，1500萬元都可以支應大小開銷至90歲。
偏偏人生不是一條容易算計的道路，風險隨侍在側，也許有一天身體出了大狀況，醫療費用暴增；又或許哪一天退休金被搬光；還有一個可能是，活到100歲……。
當退休後的日子不是只有20年要過，而是30年、甚至更久的漫長歲月，你是否想過，這段遲暮之年要怎麼度過？最令人擔憂的是，因為幾乎無力創造任何收入，所以只要發生任何一個事件，延年益壽的過程將不是什麼太幸福的故事。
遠離財務風險
年金險搭收息工具
富邦人壽執行副總李回源就強調，壽命的延長其實已經成為生命中不可承受之重。尤其是越來越多年長者，備受失智所苦，根據台灣失智症協會調查顯示，台灣65歲以上銀髮族，有近8%是失智症人口，相當於每13位老人就有1位失智者，80歲以上老人，更是每5位就有1位罹患失智症，而失智正是被長照的主因。
很多人滿腦子問號，為什麼過去很少聽到老人失智的問題，但現在越發頻繁？「很簡單，人類長壽是主因，」台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭有感而發地表示，生物界有哪個生物會讓自己活到需要長照呢？
因此，長壽風險絕對是每個人都要認真思考的嚴肅議題，而風險則包括財務面與健康面兩大類。在財務面上，一定要打造源源不絕的現金流，也就是不論活到幾歲，都能於固定時間領到錢，這樣才能永遠不為錢煩惱。「這部分足以擔當守門員角色的，非『年金險』莫屬。」威盛保經總監賴慧珠指出。
但要提醒的是，年金險的準備並不輕鬆，以65歲退休希望月領3萬元來說，需要投入780萬元至即期年金。因此賴慧珠表示，工具要有取捨，退休金的規畫可同時納入年金險及其他收息產品，長壽風險即可被有效規避。
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投資型年金
累積期、年金期一起規畫
台灣理財規劃產業發展促進會理事長廖一聰提出一個利用保險工具準備退休金的好方法。他分析，保險的最大好處是，可在確定的時間提供一筆確定的款項給確定的人；但缺點是，收益率只比定存好一點。因此折衷的作法是，善用投資型年金來規畫退休金。
50歲規畫退休人生來得及嗎？
退休安排越早啟動越好，但現實是，30～50歲階段肩上擔子最重，有小要養、有老要顧、還有房貸要背，在資源有限的情況下，很多人把退休規畫擺在一邊。一直到50歲，責任稍減輕時，才有餘力關照自己的銀髮生活面貌。
其實，退休規畫永遠不嫌晚。賴慧珠就說，1500萬元攢不起來，準備500萬元也很好，但不論如何一定要累積自己的退休金帳戶，並好好看顧它。
在保險部分，廖一聰說明，50歲投保不會有太大問題，雖然會被要求體檢，但就算有任何狀況，還是可以採除外投保的方式。反正即知即行就對了，而原則仍舊是把錢花在刀口上，只買小錢可創造大保障的保險商品，其他力氣只管放在養大退休金帳戶上。
@全文未完本文摘錄自《Money錢NO.108期特別企畫》
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