投資懶不得！類全委保單績效差 留或不留？
要保障，又要投資賺錢，實在太難為，這卻是類全委保單保戶購買的原因，但，事與願違。如果你買到的是賠錢懶人保單，可以從3個方向下手檢視，再決定留或不留。
這幾年，號稱「經理人代操、保戶投資免煩惱、每月領息、身故再保本」的類全委保單大夯，根據統計，光是過去2年，該類保單就吸進了保戶3千多億元的保費。看好這塊大餅，保險公司、銀行、基金公司前仆後繼加入搶發懶人保單財的行列！
但在懶人保單甜美的外表下，其實存在幾個大家沒有深究的內涵，包括保險公司賺前5年150%的保費費用（壽險型）、每月壽險危險保費、每月100元保單行政費用，銀行則賺投資帳戶保管費，基金公司賺投資帳戶代操管理費，可說創造了三贏局面，但保戶「贏」了嗎？
如果沒有仔細推敲類全委保單的架構，沒有認清自己的需求，那麼，買類全委保單只是再一次把自己推入買錯保單的錢坑裡！
從保戶的態度可以發現，除了相信「每月保證配息、身故保本」的話術，更多人是因不滿足傳統型儲蓄險2%報酬，以為把挑選基金的決策權交給專業經理人，會因此賺更多，因而選擇購買懶人保單。但，天下真的沒有白吃的午餐！
事實上，有些保戶等到的是慘賠3成的帳單，這時才驚覺自己買了賠錢保單，再來氣呼呼的客訴，大聲責怪銷售人員：「當初怎麼沒有跟我說清楚！」而讓雙方從歡喜成交，到惡言相向的過程，正是錯誤的認知與期待。
所以，如果你是類全委保單保戶，且很不幸地代操投資帳戶也賠錢，正不知道該怎麼辦才好的話，首要之務便是調整認知與期待，釐清方向，再進一步考慮是採取「續抱」還是「停損」的行動！
自問1
你真的需要保障嗎？
Yes→續抱並改變投資觀念
No →解約
認證理財規畫顧問（CFP）張禹治表示，類全委保單就是投資型保單，而保單提供的保障功能，是保險公司最可貴的服務，也是其他金融機構所無法取代的地方。因此，如果你是為了壽險保障，而買了壽險型類全委保單，或者你是為了存退休金而買了年金型的類全委保單，希望以後可以轉為年金，活越久領越多，這代表你的投保目的很清楚，當然可以繼續保留這張保單，只是，必須調整投資觀念。
也就是要把代操投資帳戶當作是一般的組合式基金，而基金淨值本來就會隨著投資市場上上下下波動，不必大驚小怪，且投資型保單本來就是盈虧自負，如果不想承擔賠錢風險，根本不適合買投資型保單，應該買保證賺但報酬率不高的傳統型儲蓄險。
如果很不幸的代操帳戶績效不好，害你賠錢，你不應該只是責罵，而是要找出「賠錢」的原因：是基金經理人的投資策略不符合你的投資屬性？還是這是整體投資市場修正，全部的代操帳戶都賠錢，你不是唯一的一個？如果不選擇代操，自己挑選基金
績效是否會更好呢？這些都是保戶自己必須做的功課！
張禹治強調，投資最重要的是看未來，而不是看過去，投資市場不會永遠只漲不跌，或是只跌不漲，如果現在是最壞的情況，現在反而應該是買進的時機，如果你認為未來會更壞，當然就是選擇賣出，但決定權還是在保戶手上！
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