擊潰低利率，簡單4招每年賺10％

全球利率直直落，歐洲、日本甚至邁入負利率時代，
台灣也不例外，定存利率只剩1.15%，物價卻反向上漲，錢放銀行，越存越薄！
聰明的人立刻有應對之道，他們在低利率、負利率的環境中，
找到「生息」之道：存股、買債，幫自己打造雙高收益、雙位數報酬！



20年前，銀行1年定存利率近7%，錢放銀行「隨便賺」；10年前，1年定存利率只剩2%，低利時代來臨，錢放銀行只能「加減賺」。如今，歐洲、日本相繼走入負利率陷阱，全球負利率時代悄悄來臨，錢放銀行變成「銀行賺」！

國內同樣受到低利率、負利率威脅，央行從去年第3季以來連續3次降息，銀行1年定存利率只剩1.15%，定存族利息越來越薄，若將通膨因素列入，台灣實質利率也向負利率靠攏。

這幾年國銀獲利年年走高，年終獎金平均5、6個月以上不稀奇，顯示真正受到低利影響的不是銀行，而是定存族。背後邏輯很簡單，降息，銀行收費雖然降低（貸款利率降），但是成本也跟著降低（存款利率降），而貸款利率低更能刺激民間借錢意願，於是定存族存越多、銀行賺越多。

所以在利率下行，甚至負利率的環境下，銀行仍然賺錢，但存戶的荷包只會越來越薄，要讓荷包不縮水，只能投資！


小樂
出生：六十六年次
現職：高中國文老師
部落格：小樂的生存之道

「小樂的生存之道」部落格版主小樂是6年級生，他和太太的職業是外界俗稱的鐵飯碗，一位是高中老師、另一位是國小老師，育有1對公子。雖然是收入穩定的公教人員，但在2010年第1個小孩呱呱墜地後，也開始感受到經濟重擔。

在一次和學校同事聊天中，他體認到全球低利率環境下，如果一直傻傻的定存，最後換來的是實質購買力的喪失。「為了將來退休，也為了小孩」，小樂決定開始投資。

「或許是新手的好運，起初買了幾檔個股都賺錢！」小樂回憶2010年下半年與台股的第1次接觸。當時他在60元左右買電信股，70元賣出；在40元附近買觸控面板股，50多元賣出。

之後，小樂發現市場上很多名嘴正討論觸控類股龐大的商機，加上當時自己正是使用蘋果（Apple）iPhone手機，覺得這個產業有前景，於是鎖定一家中小型面板股凌巨（8105），準備買個幾張，希望大賺一筆！

不料，小樂使用手機下單時，誤將買進價位看成買進張數，結果一口氣買了23張，要付將近53萬元，當時他手頭現金不足，只好硬著頭皮向父親借了10多萬元補足股款。

雖然父親勸他趕緊賣掉持股，小虧沒關係，就當學一次教訓，不過小樂堅持要等股價上漲再賣掉。接下來迎接小樂的不再是「新手的好運」，2011年歐債危機讓台股從9000多點一路大跌到6600點，凌巨則從23元一路跌到剩9元，而他幾乎在最低點才認賠殺出！
 

施雅棠
出生：七十七年次
現職：警官
學歷：警大畢，目前就讀政大行管系研究所
部落格、臉書：美股夢想家

當低利率、甚至負利率攪得一般人心神不寧時，小樂靠存好股領股息安心賺，而77年次的施雅棠也一樣絲毫不受影響。

與小樂鎖定台股不同，施雅棠自2012年起就「錢」進美股，而且不僅積極買股，更大買高配息的公司債。雙管齊下的結果是，大環境怎麼變化都與他無關，因為不僅有來自股票的資本利得與股息，更有公司債的高息收入。

算一算，大舉擁抱美元資產後的4年多時間，施雅棠的財富已經倍數翻，他的目標是，當被動收入能夠成長至年薪的1.5倍時，就從目前的警官一職退下來，而時間點則設定在35～40歲間，莫約還有10來年。

「去年股息加債息的被動收入，有20幾萬元，今年應該可以見到30幾萬元，按照這樣的進度前進，退休金可以靠自己準備。」施雅棠露出自信的笑容。其實施雅棠是個標準的公務人員，比起一般上班族，退休金更有保障，他卻務實的認為，以目前的人口結構，少數的年輕人要養一干年長者，制度搖搖欲墜，「靠自己最實在！」

不僅未來退休金問題讓他升起危機意識，從警大畢業後，與女友交往準備踏入婚姻生活，這才讓他更清楚公務員看似穩當的鐵飯碗，也是不怎麼堪用，「辦婚禮、養小孩等等都需要錢，我還算過想買一間房子，至少需要存20年。」