買對優質醫療險 保費省3成
保險是「有需要再買」，就算漲價還是得買！但那些即將漲價的保險未必適合每個人，尤其是醫療險有很多選擇，有些優質保單不用花太多錢，就能提供充足保障。
近10年來最全面的保費漲價潮即將來襲，影響保戶最大的就是醫療險，尤其這次漲最兇的是保戶最愛買的保單之一——終身醫療險，估計保費漲幅最高可達3成。究竟有沒有必要趁漲價前搶買終身醫療險？回答這個問題前，你必須先知道你的醫療保障到底夠不夠。
最簡單的保單自我健診方式就是計算一下：倘若生病住院，你的日額型住院醫療險1天能否理賠5千元，以彌補病房費差額及薪資損失？實支實付型醫療險部分，住院30天內其雜費上限理賠金額是否至少10萬元？萬一罹癌，能否領到一整筆理賠金？另外，最好還要有手術保險金、實支實付型傷害醫療險，上述這些都是最基本的醫療保障。
定期險＋實支實付
補足醫療費用缺口
「醫療險買不完， 保障夠才是重點。」錠嵂保經台北營業處區經理余婉琴強調，買保險最大的目的在於解決問題，如果不能解決問題，就算保險公司提供終身保障也沒有用。因此，如果你的醫療保障不足，預算又有限的話，不一定要搶買即將漲價的終身醫療險，可以考慮選擇經濟又實惠的定期醫療險。
事實上，有些壽險公司定期醫療險的「保證續保年齡」已經跟終身差不多，例如中國人壽癌症5年定期醫療保險附約保證續保到105歲、同時也有保險業者推出日額型住院醫療險保證續保到85歲。
中壽昇陽通訊處襄理蔡宗諱表示，定期醫療險是保障多久、就要繳費多久，而且保費會隨著年齡增長而調漲，因此在購買定期醫療險時，不能只看現在的保費費率，要留意未來，尤其是50歲以後的保費調整幅度是否過大，以免年紀大時保費負擔過重。
在所有醫療險中，實支實付型住院醫療險所扮演的角色越來越重要。余婉琴表示，主要是因為健保住院給付制度改採DRGs（住院診斷關聯群，針對同項疾病採取包裹式給付），病患住院自費項目可能增加，這部分就可以用實支實付醫療險中的「雜費」項目，向保險公司申請理賠。
已擁有實支實付醫療險的保戶若還想加保，最好購買可以接受收據副本理賠的實支實付型住院醫療險，透過「雙實支」的醫療保障，可支應萬一不幸罹患重病時，住院期間昂貴的自費器材、手術等支出。
產險1 次性給付
提高家庭經濟支柱保障
如果家庭經濟負擔重，又是最需要保障的青壯年保戶，可以考慮用產險公司的定期醫療險拉高保障。公勝保經資深經理何英翰指出，越來越多產險公司推出1次性給付的重大疾病險、特定傷病險、癌症險，保障額度最高可達100萬∼150萬元， 每年保費只要數千元，萬一不幸「中獎」，一整筆保險理賠金對家庭經濟絕對有相當大的幫助。
目前保險局也正研議開放產險公司推出「保證續保醫療險」，最快將於今年實施。但在新制尚未上路前，所有產險公司的醫療險仍是不保證續保，且最高續保年齡都比壽險公司低，例如產險公司推出的重大疾病險、特定傷病險最高只能續保到65歲，癌症險最高只能續保到70歲。
如果做了簡單的保單健診，發現醫療保障不夠、預算又有限的話，以下8張優質醫療險，可以幫助補足保障缺口。
◎ 更多精采內容請看Money錢2012年5月號第56期
