5步驟 算出醫療保障夠不夠！

小芬的公公罹患癌症，光是標靶藥物就花了100萬元，婆婆也住院治療膽結石，病房加手術費用又花了好幾萬元。由於公婆無積蓄，也沒有投保醫療險，這些費用全部要由小芬夫妻負擔。
 
就連小芬最要好的朋友安琪最近也跟她抱怨：「我動手術切除子宮肌瘤，但這種手術屬於門診手術，不必住院，光是打針及開刀就花了好幾萬元，原本想說還好之前有買醫療險，結果保險公司卻說我買的醫療險要住院手術才理賠，門診手術是不理賠的。」
 
親朋好友以及自身的經歷，讓小芬深深體會到醫療險不但要買，而且要買對、買夠，但她不知道該如何計算醫療保障額度，讓她相當的困擾。
 
專家表示，要算出醫療保障夠不夠，可從以下5個理賠項目來檢視：
 
檢視1. 每日病房費用保險金
算出自己已有的醫療險每日住院保險金總數，看夠不夠支應醫院病房費，再加上薪水損失，就是需求的保障額度。
 
舉例來說，假設醫院單人病房費差額3,000元，加上生病請假扣薪一天1,000元，住院一天的財務損失就是4,000元。如果目前所買的醫療險住院一天只理賠2,000元，等於另外2,000元要自費。所以，若想要保險公司幫忙出所有的醫療費，就要再加買每日病房費用可理賠2,000元的醫療險。
 
檢視2. 住院醫療費用保險金
住院醫療費用一般簡稱為「住院醫療雜費」，包括指定用藥、輸血、指定醫生費等都包含在內。住院到底會花到多少雜費，因病而異。如果要應付重病住院，一般都會建議住院30天內雜費限額至少要10萬元，可以先檢視自己目前所有醫療險住院醫療費用理賠多少，再針對不足的部分加保。
 
如果擔心未來罹患癌症，住院期間可能會使用到須自費的標靶藥物，那麼最好買兩張實支實付醫療險，其中一張可以用副本收據申請理賠，將30天內住院雜費限額提高到20萬元，以支應昂貴的醫療支出。
 
檢視3. 住院手術費用
除了雜費、病房費，住院另一項大筆花費就是手術費。手術費用也是因開刀狀況而異，手術費用限額可以比照住院雜費限額的一至兩倍，才能應付重大手術的開銷。
 
檢視4. 門診手術費用
隨著科技的進步，許多手術都不用住院，包括裝心臟支架、白內障手術置換人工水晶體，甚至部分癌症手術也不須住院。但是過去的醫療險幾乎都要求住院才理賠，門診手術都不賠。如果你的保單也是這種，最好要加保門診手術也會理賠、且理賠金額比照住院手術的實支實付醫療險。
 
檢視5. 癌症一次性給付金
罹患癌症不一定要選擇標靶藥物，住院醫療費可用住院醫療險支應，但是癌症病患最好靜養5年，不要工作，只是如此一來，這5年的生活費就沒著落。這時可以一次性給付防癌險保險金當生活費，建議投保年薪5倍保額的一次性給付防癌險，不妨利用產險公司保單搭配壽險公司保單的方式，拉高保障又能節省保費。