從名嘴殞沒 思考4個啟示

近期電視名嘴陳立宏病逝的消息令人遺憾，做為專業的CFP理財顧問，要藉此提醒大家應該適時檢視家庭理財規畫。
 
陳立宏原本活躍於電視談話性節目，收入頗豐，從新聞得知，他名下有間市值6千萬元的房子。陳立宏在2015年檢查出腦部惡性腫瘤第4期，2017年6月病逝，期間歷經各項治療，因此背負龐大的醫藥費用。
 
他原本還要負擔2位女兒的教育費及家裡生活開銷，因開刀後影響視力、思考，必須專心休養，在收入中斷、支出不斷的情況下，家庭財務捉襟見肘。當時演藝、政治圈的好友前後為他募了近1千萬元的醫藥費， 最後還是不得不賣掉房子。
 
為什麼像他這樣負責任、愛家的男主人， 婚後努力工作、理財，擁有一間位在精華地段的房子， 卻在罹患癌症後，徹底打亂原有的理財步調與計畫，甚至要將房子出售？
 
當新人共組家庭，就像栽植了小樹苗，須用心灌溉，期望未來茁壯，然而小樹苗是否能長成枝葉茂密且結實累累的大樹，關鍵在於「根基」。家庭理財有3個重要根基，分別是收支管理、信貸管理及風險管理，不論家庭資產多寡，皆須面對、謹慎安排。
 
收支管理：收入大於支出，才可能理財，例如無薪假時收入會受到影響，這時是否有足夠的現金儲蓄，能補短缺的收入。
 
信貸管理：隨時留意信用擴張的速度，包含向人或機構借貸，以及借錢給人的界線，當總資產負債比過低（總資產÷總負債），代表負債比重偏高。
 
風險管理：評估每個階段可能面臨的風險，以及是否可以承受其損失， 例如當天災（颱風、地震等）、人禍（車禍、火災）發生，造成財務損失或產生賠償責任時，家庭財務是否負擔得起？
 
這3個根基相互交錯影響，規畫順序也十分重要，順序或比重錯誤，造成任一根基不穩固，就會在風險來臨時讓果實不保，甚至影響整棵樹的生命，辛苦累積
的資產必須變賣。
 
我們都期望能有幸福美滿的家庭生活，不論是哪個階段的家庭，夫妻雙方都可以檢視這3個根基，探討是否有資源分配不均的狀況，而陳立宏的憾事給我們4個正面啟示。
 
1提早準備：船到橋頭不會自然直，確立理財3根基後，對家庭的理財目標要提早準備。
 
2安全存量：現金或類現金的存量是否足夠因應突發狀況，是否有理財工具能將風險轉移，進而保全辛苦累積的資產。
 
3穩健成長：衡量人生不同階段的風險承受度，除了存下資產，也要同步調整風險規畫額度。
 
4豐足生活：家庭財務規畫無法畢其功於一役，隨著家庭狀況不同，須定期檢視，才能朝向豐足生活的目標邁進。

全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
 

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