買配息保單 能安穩退休嗎？
現在的保單什麼都有，什麼都不奇怪！除了強調還本，保單還流行「配息」。只是，保單真的會配息嗎？應該搞懂保單費用，買對投資標的，才能真正保本又賺息。
張先生55歲，去年躉繳300萬元買了一張配息保單，18個月來總共領了36萬元配息，平均每個月領2萬元，年配息率高達8%，幾乎是銀行定存的6倍。
在傳統儲蓄險保費不斷調漲下，強調年配息率4～8%的配息保單成為許多保守投資人的新寵，1個月熱銷上百億元。然而，這種保單真的零風險嗎？
「配息保單其實就是投資型保單（變額壽險、變額年金），再透過保單連結配息債券基金，所以並不是保單會配息，而是投資的債券基金提供的配息。」第一金人壽總經理林元輝解釋配息保單的結構。
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等同配息基金
不保證保本
說穿了，配息保單就跟你到銀行買配息基金是同樣的道理，投資標的都是債券基金，投資風險主要來自於基金淨值及匯率的波動，這代表有可能領了配息、卻賠了本金，並不是保證保本的理財工具。
像周太太8年前就透過投資型保單買了高風險的配息債券基金，進場時基金淨值為10元，但是現在只剩4元，本金慘賠6成，幸好過去8年的總配息金額彌補了虧損，但也等於8年來的投資報酬率比銀行定存還差。
既然配息保單與銀行所銷售的債券基金一樣均不保證保本保息，也都有投資風險，那麼準退休族該透過投資型保單投資配息債券基金？還是直接向銀行申購配息基金？哪一種的投資成本比較低呢？
先從目的來看，林元輝分析，買配息保單最主要是為了壽險保障或規畫退休年金，也就是以購買保單為主，投資為輔；若是單純以投資為目的，可以直接到銀行申購配息基金。只是，買配息保單，若保單投資的基金嚴重虧損，則可能導致保障失效；直接買配息基金，若基金虧損，則會侵蝕到投資本金。
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