退休理財你做對了嗎？每月5千，退休時至少能存400萬！

年金改革後，台灣有超過7成的民眾認為，退休金主要來自於個人準備，顯見國人已有「退休靠自己」的明確認知，但是進一步檢視會發現，民眾對退休理財的認識仍存在許多錯誤與迷思，且多數執行力不足，方法也不一定正確。

根據保德信投信今年10月公布的退休理財調查，超過一半的民眾，最害怕的退休壓力來源為無法負擔「財務費用」、「醫療費用」。但僅有1成民眾完成退休金的準備，6成以上仍在進行，而儲備的金額竟不到300萬元，甚至有2～3成民眾還未著手準備。

另根據台灣人壽的「國人退休生活與空巢調查」，顯示目前國人平均退休年齡約60.55歲，平均領得的法定退休金只有163萬元（包含社會保險與職業退休金）。而在已退休的受訪者中，多數在58.17歲才開始執行退休計劃，其中有半數的人認為，至少應該提早15年開始存錢。可見民眾的退休金準備真的是太晚開始又嚴重不足，這種情況在少子化與長壽風險的夾擊下，更是雪上加霜。

民眾在退休理財上最主要的迷思包括：嚴重低估退休金的準備時程、太晚開始理財、投資太過保守、每月儲蓄金額太少、太早退休。尤其現在正面臨低利率、負利率的環境，錢放銀行定存利率太低，無法對抗長壽與通膨風險，因此民眾在進行退休理財時更應學會分散投資與管理風險。

例如透過定期定額做到時間分散，藉由資產配置達到多元投資。最簡單的方法就是以人生週期進行資產配置，年輕時股票投資比重可以高一點，等到退休前再轉以債券或固定收益類的商品為主，如此才能讓資產在初期時快速增值，並在晚期時保值。

最重要的是，退休理財要越早開始越好，善用時間複利效果，就能用較少的成本籌措退休金。舉例來說，如果30～35歲開始每月儲蓄5,000～8,000元，以長期報酬率4%計算，65歲退休時至少可以存到400萬～600萬元，可見在時間複利的加持下，定期定額投資可以創造的驚人效益。目前，政府年金制度有嚴重的財務缺口，民眾最好能及早進行退休理財計劃，透過定期定額進行長期投資，多準備退休金，才能為自己創造更安全、適足的退休財務安全網。

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