【儲蓄險真相3】業務員說賺13%，換算成IRR每年只賺1%！

正杰也是在買了儲蓄險之後，才知道是幻滅的開始。1年前，業務員推薦他買一張20年期、年繳5萬1,895元的儲蓄險，業務員還算給他看：「20年後連本帶利總共拿回117萬4,900元，總報酬率13.19%。」

正杰信以為真，想說一張保單可以幫他賺13.19%，而且穩賺不賠，也太好賺了吧！然而，有一天，他在網路上無意間發現一個專有名詞叫做年化複利報酬率（IRR），知道它才能真正代表儲蓄險的報酬率。於是他按照網路教學，針對該張保單一步步地做驗算，結果發現IRR只有1.16%，跟業務員說的13%差很大！

原來業務員說的是20年累積報酬率，但換算成年化複利報酬率，只有1.16%，不僅跟銀行定存差不多（目前台銀1年期定存利率為1.035%），還無法抗通膨（台灣2018全年通膨率1.35%）。只是不一樣的是，銀行定存不論何時解約，只是損失一點利息，本金會原封不動地拿回來。

但是正杰買的儲蓄險，在繳費期間，保價金都少於所繳保費，也就是繳費期間有幾年不但沒有利息，而且還是負報酬，要把錢乖乖地鎖在保單裡20年，才能拿到每年1.16%報酬率。