你在掌管財政大權嗎？家計長要懂的十大理財觀念

股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）曾說過：「控制不住情緒，就管不好錢。」擔任家計長，到底該具備哪些財商？其實不管是先生或是太太，出於人性，多數人都想要自己掌管財政大權。
 
夫妻間不妨先理性的想一想：當一個稱職的家計長，應該做對哪些事，才能幫家庭打下「永續經營」的基石，謀求最多的福利？以下是家計長一定要做對的10件事。
 
(1) 要知道每月平均開銷
企業財務長一定會掌握一些數字，譬如企業的固定成本與變動成本？因為這是維持企業正常運轉的基本開銷，如果每月現金流不敷基本開銷，又沒有「存糧」支付帳單，很快就周轉不靈了。
 
同樣的，如果自己本身沒有記帳習慣、也不喜歡記帳，每月基本開銷是多少？哪些是固定支出？哪些是彈性較大的變動支出？完全不知道，更不要說是整個家庭的平均開銷，除非夫妻收入遠大於支出，每月都有穩定盈餘，否則擔任家計長的後果，家庭財務很容易就會出現警訊。
 
(2) 清楚掌握年度重大支出
當全民健保之類的社會保險出現缺口，可以要求調漲保費；政府出現嚴重赤字，可以開動印鈔機；但是當家庭財務有缺口，就只能自救，不是找親友周轉、就是向地上或地下金融借貸。
 
因此家計長不能只是隨性的花錢，要能清楚掌握家庭未來可能會出現的年度性缺口。譬如每年必須繳的綜所稅；有買房買車的話，還有地價稅、房屋稅、牌照稅、燃料稅；還有商業保險等年度性的保費。如果每月收支相抵，又沒有為這些年度支出提撥預算，財務缺口就會越擴越大。
 
(3)要預留緊急預備金
公務機關每年都會編列預算，但是遇到緊急災害時，既有預算不敷使用，就會動用「第一預備金」、甚至是「第二預備金」。
 
預備金，就是平時要預留的「小金庫」，只有真正緊急時才能動支。家計長有責任幫家庭預留一筆緊急預備金，至少是6個月的家庭生活費，並且最好是放在變現性最高的活存帳戶，儘量跟一般家庭開銷帳戶分開，只有遇到真正緊急狀況時才能提領。

(4) 要逐步幫家庭買夠保險
家計長跟企業財務長有共同的天職，就是要預先考慮到各種不可控制的風險，並且將風險轉嫁出去。
 
家庭經濟支柱，最須注意的風險有死、殘、病，在預算還不太寬裕的時期，家計長應先用沒有儲蓄、還本、投資等成分的純保障保單，譬如非還本型的意外險、非還本型醫療險、定期壽險，這些險種的費率相較便宜，先用最便宜的成本，將基本的家庭防護網架起來，未來行有餘力，再添購其他險種。
 
(5) 要逐步學習節稅知識
「富爸爸」羅伯特‧T‧清崎曾經不斷強調：「官僚的職責，是把手合法地伸進你的口袋裡拿走錢；而你的職責，是盡可能合法地讓他們拿走越少的錢越好。」因為繳稅後剩下來的錢，才真正是你的錢。
 
投資專家曾比較過3種收入：薪資收入、投資組合收入和被動收入，其中以薪資收入被課徵的綜所稅率最高，並且一毛錢也省不下來，但是家計長若懂得將一部分薪資收入轉成投資組合收入或被動收入，就能合法省下稅金，幫家庭留下更多錢。
 
(6) 了解風險與報酬是對等
任何一本投資學的教科書，評估投資商品的順序一定是：安全性、變現性，最後才是獲利性，而一般人的考量順序卻先想到報酬，最後才想到風險，有時甚至忘了風險。
 
家計長的天職之一是保障財產安全，被推銷投資商品時，一定要先提醒自己：「報酬與風險永遠是對等關係」，期待多高的報酬，也可能發生相對的虧損，不要投資聽不太懂的複雜商品，不要追逐還未經過時間驗證的新種商品。家計長在決定投資任何商品前，一定要先投資一點相關的財商，用財商保障財產、進而幫家庭累積財產。
 
(7) 要有基本資產配置觀念
很多上一世代的家計長，只靠有紀律的把錢支配好，就能養大一家子，雖然不懂得資產配置觀念，但是因為當時投資工具不發達，主要結餘多半拿去買房、存起來，其實已經達到先建置核心資產的穩健精神。
 
現代金融工具發達，家計長如果沒有正確的配置觀念，資產可能會不斷縮水。金融海嘯之後，很多投資人哀嘆：「為什麼我把資產分散到拉美、礦業、能源，卻還是通賠？」因為這些資產都是投資在新興市場。因此家計長要有基本的配置觀念：核心資產求穩、衛星資產求衝；且資產間的相關性要低，才不會齊漲齊跌。
 
(8) 善用槓桿 謹慎面對負債
歐債危機，為什麼會演變到可以把世界經濟拖下水？簡單講，就是目前擁有的資產，價值不斷縮水；未來的償債能力，又不被世界信任，但是卻大到不能倒，整個世界都要幫這些國家傷神。
 
家計長也應該記取歐債教訓，妥善運用槓桿、控制負債。美國理財大師大衛．巴哈曾說：「沒有財商，不要碰槓桿，會讓你快速變窮。」還要提醒的是，也要注意另一半的用錢態度，另一半若有失控的負債，仍然會拖垮家庭。
 
(9) 提早開始退休規劃
家計長擁有管錢的權力，如何監督他或她有沒有善盡職責呢？家庭財報等於是家計長的成績單，收支相抵後的「結餘」、資產負債相抵後的「淨值」，可以當成家計長得到的「分數」。
 
家計長管錢的終極目標，就是讓夫妻都能富足退休，因此要審慎思考，中短期目標有沒有影響長期目標？有沒有辦法實現中短期目標的同時，也能為長期目標推一把？譬如購屋地段或是樓層選得對，對於退休目標是加分，很多「困」在公寓高樓層的銀髮族，往往是早年購屋時，忽略晚年會行動不便，又錯失換屋良機的結果。
 
(10) 要能取得夫妻互信
很多夫妻各管各的錢，主要癥結其實是在互信不足，因此想當家計長，就要能取得互信。撇開感情已經出問題的家庭，一般家庭的家計長可以運用一些工具或方法，達成財務共識與默契。
 
某投信老總， 財務專業遠勝過另一半，理所當然的擔任家計長，但是他也顧及妻子的安全感，用Excel 將家庭收支與資產負債鉅細靡遺的建表，方便老婆監督。還有房子共同登記，用兩人共同收入買的存單或投資，讓對方知道帳號密碼，都有助於互信。切忌用「我的錢是我的，你的錢也是我的」想法打理家計，小心會和另一半為錢吵一生。