小額終老保單 誰最需要買？
中南部有不少「死亡互助會」，以類似拉保險的方式找老年入入會，若有會員往生，就由互助會提供慰問金給往生者家屬。業者私下估計，台灣約有30萬人參加死亡互助會，流動金額規模約3億元。只是老人互助會既非存款、也非保險，遊走在灰色地帶，曾經引起不小糾紛與爭議。
台灣將於2018年邁入老年人口超過14%的高齡社會，預估2021∼2025年人口負成長，2026年就會進入老年人口達20%的超高齡社會，金管會因此鼓勵保險業者推動小額終老保單。台灣人壽銀行保險部部長林鍚榮表示，國人壽險保額平均約60萬∼70萬元，為拉高國人基本保障，政府鼓勵小額終老保單，解決老人身後喪葬費用。
這張保單兼具政策色彩，規範相對寬鬆，比如保單預定利率可設為2.25%，附加費用不能超過總保費10%，與附加費用動輒20%起跳的終身壽險相較便宜許多；再者，預定危險發生率採取第五回經驗生命表，也就是計算保費的平均餘命延長至80歲。
小額終老保單3特色
保費低、門檻低、免體檢
以55歲男性、繳費20年計算，小額終老保單1年保費約1.2萬元，比市售傳統終身壽險保額便宜2∼3成。目前國內有國泰、富邦、台壽及中壽等4家業者推出此類保單。
政治大學風險管理系副教授彭金隆表示，政府想解決老年人買不到保險的問題，因此該產品導向低保費、免體檢；與同屬政策性保險的「微型保單」相較，兩類保單最大的差別是被保險人的「身分」。
微型保單的被保險人要符合低收入、低所得等經濟弱勢或特定身分的資格；而小額終老保單最大特色是「低門檻」，不限投保身分；投保年齡最高84歲，保額10萬元起，無論保額高低，每人限購1張。最早開賣的國泰人壽以螞蟻雄兵之姿，銷售保額超過2億元。
開賣3周、銷售約3千萬元的富邦人壽統計，各年齡投保件數占比，以占4成的45∼64歲中高年齡為最大宗，其次是25∼44歲的青壯年占30%，最後是約占2成的65歲以上老年族群；而女性因平均壽命較長，投保女性占比約6成，高於男性。
業者表示，國人平均喪葬費用30萬∼40萬元。從好好走完「人生最後一哩路」的角度來思考，究竟該買小額終老保單或選擇殯葬實物保單？富邦人壽表示，小額終老保單保額限30萬元，採取現金給付，滿足基本保障；而實物保單的給付項目直接連結殯葬服務和塔位，透過保險事先協助安排禮葬服務，被保險人對後事有完整自主權，也減輕家人負擔。
目前國內「唯二」殯葬實物保單的業界合作對象為國內首屈一指的龍巖集團，由於口碑及服務具保障，價位相對較高。以富邦人壽推出的「長安寶終身壽險」為例，若單純選擇禮儀服務、不含塔位，保額21萬元起；台灣人壽「尊龍一世終身壽險」在投保時決定塔位及禮儀型式等，最低保額60萬元起。林鍚榮認為，殯葬實物保單的投保年齡較高，適合希望身後服務有相當等級、自身財務狀況佳者。
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年5月號第116期
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