美國401(k)退休計畫 越晚領越好

獨立財務顧問Fion一直很享受生活，跟老公和兒子現居美國，她理想的退休生活，除了要有足夠的錢可以過得多彩多姿，一直維持到死去的那一天，還要有一些錢可以留給小孩。
 
Fion坦言，她的退休金目標在美國社會屬於中高水準，不過因為她與擔任軟體工程師的先生持續有工作收入、且擅於投資理財，再加上善用美國401(k)的退休福利計畫，讓他們很有機會在高稅金的美國達成目標。
 
退休後要活得精彩
3 層準備讓老後錢夠花
 
在美國嘉信理財（Charles Schwab）工作12年後，Fion和先生為了兒子的教育問題，在2015年搬至舊金山，Fion加入雷蒙詹姆斯金融公司（Raymond James），成為獨立財務顧問，且可以自由選擇客戶。
 
別看現在的Fion已享有某種程度的工作自由，美國的工作與生活環境其實很具挑戰性與壓力，尤其是在就業機會與高稅率這兩方面。以就業機會來看，長期以來，美國的就業問題嚴重，Fion直呼夫妻倆很幸運，一個從事科技軟體業，一個在金融業，這2個行業在美國都很熱門，因此夫妻倆不擔心沒工作。
 
也因為持續有工作收入，她才有能力在美國購屋。30歲結婚的Fion回憶，她結婚後第5年時，有了增加退休金準備的想法，主要是房貸壓力隨著時間降低，加上房價經過一波上漲，她趁機換房而有了一筆收入，401(k)計畫中的儲蓄也逐年長大，人生第一次感到舒適。
 
一直抱持「生活就是要享受」的想法，Fion直言不想過清苦的生活，退休後一樣要活得精彩，除了做有興趣的事情外，她希望一半時間待在台灣、一半時間在美國。因此，不包括房子與稅負等生活必要支出，預估每年至少要有12萬美元可供花用，而這筆錢就是用社會保險保障、401(k)及個人投資理財來累積，資金比例分別占50%、30%與20%。
 
免稅優惠＋強迫儲蓄
用政策福利存退休金
 
Fion強調，善用401(k)才能在高稅金的美國節稅。她以年收入20萬∼30萬美元為例，民眾須同時繳納聯邦稅與州稅，前者約28%∼30%、後者為9%，但只要加401(k)，提撥金額可以免稅，等於這筆資金可少繳30%∼40%的稅。
 
況且民眾可以根據自己的收入與資產情況，在符合參與計畫提撥的規定下，自由決定每月要提撥的金額，每月金額也不需要一樣。例如民眾選擇每年提撥8,000美元，可以自行決定要在前3個月就提撥完，或是分6個月才分批提撥完。
 
員工可以決定是否參與401(k)計畫，公司僱主也會決定是否「match」。什麼是match ？舉例來說，若公司match的最高比例是5%，員工每月向自己的401(k)帳戶中投入薪資所得的4%，公司也會相對提撥4%在該員工帳戶內；如果員工投資5%，公司也會提撥5%；但若員工提撥超過5%，公司最高也只會提撥5%。