4個方法，不怕退休金打折
經濟合作與發展組織（OECD）曾對亞太各國做過一份退休金調查，台灣的退休金覆蓋率（指能領到政府管理退休金的國民比率）為70%，高居亞洲第2，宏利資產管理經濟學家Oscar Gonzalez對於台灣高覆蓋率的看法是：「這是一個令人驚訝的比例。」
因為Gonzalez認為，台灣人退得早（平均退休年齡58歲）、活得久，人口卻急遽老化、整體賺錢能力也下降（國內生產毛額成長減緩），這樣的退休金制度難以維持。也就是政府能否繼續依照目前的水準支付退休金、未來的退休族能否依靠政府退休金度日，都要打個大問號了。
當勞保驚爆破產危機後，我們也意識到「高覆蓋率≠高保障率」，因為政府規畫的各種退休制度，都有驚人的潛在破產危機。對於退休準備，真的要有大覺悟，不管離退休年齡還有多久，自己打造一個高保障率的「晚美人生」，才是最正確的作法。
珍妮月薪6萬元，雇主每月提撥3,600元存入她的勞工退休金專戶內，而珍妮也自願提繳3,600元。7年多下來，珍妮光是帳戶內的本金就累積了62萬多元。
2005年7月上路的勞退新制，屬於「企業年金」。根據規定，雇主應每月提繳不得低於勞工每月工資的6%，存入「勞工退休金專戶」，而員工也可以自願提繳最多薪資之6%進入該帳戶。
由於雇主每月提繳的3,600元，不是從珍妮薪水袋裡扣掉，因此她很容易就忽略了；珍妮自己提繳的3,600元，也是在薪水入帳前，就由公司財務人員先扣掉，就像美國理財大師大衛‧巴哈說過的名言︰「看不到的錢，當然就花不到」，這個帳戶在珍妮「無感」的情況下，靠每月的涓涓細流就能匯聚而成一條大河。
雖然目前勞退基金操作績效普普，但是專家普遍肯定勞工自願提繳6%的優點，包括：
❶自動化專戶：理財能夠做到自動化，就成功了一半，更重要的是，未滿60歲，專戶裡的錢還領不出來，真正確保退休金專款專用。
❷低成本的定期定額：自己去定期定額投資基金，要負擔手續費、管理費、銀行保管費；勞退專戶挾著龐大資金，各項操作與交易成本都能壓到最低，可說是成本最低的定期定額。
❸節稅：勞工自願提繳部分，可自當年度個人綜合所得總額中全數扣除。換言之，所得稅率越高的人自提6%，節稅效果越優。
怎麼做
只要向公司財務部索取一張「勞工自願提繳申請書」，勾選自提比例，再交回財務人員就行了。月光族如果擔心自提6%後錢不夠用，也可以先從2%開始，等習慣之後，逐漸向上調整，一年有兩次調整機會。
只要向公司財務部索取一張「勞工自願提繳申請書」，勾選自提比例，再交回財務人員就行了。月光族如果擔心自提6%後錢不夠用，也可以先從2%開始，等習慣之後，逐漸向上調整，一年有兩次調整機會。
很多投資工具都會標榜「複利」效果，其實真正的複利工具是定存。因為複利威力有3大要件︰每年穩定孳息→孳息滾入本金→本利和年年長大，周而復始，長期威力才會出來。
一般的投資工具不是孳息不穩定，就是本金會虧損，時間再長也享受不到複利威力，相較之下，定存才是真正的複利工具，只是因為利率長期走低，這項優點往往被忽略了。
定存的複利特性，除了每期複利計息外，主要關鍵是「本利和到期自動續轉」，也就是說，新一期的本利和長大，再用長大的本利和去孳息，孳息效果會越來越大。
假設小張25～30歲時，月存5千元；31～35歲月存8千元，隨著年齡與所得增長，月存金額也跟著上調。有紀律的持續這個動作，在60歲前，光是靠這個笨方法，累計金額也可以高達700多萬元。
怎麼做
「本利和到期自動續轉」，有的銀行最多5次，有的續存次數無上限。向自己的薪資轉帳銀行開立一個零存整付帳戶，從每月薪資中固定提撥一筆金額到該帳戶內，再搭配勾選「本利和到期自動續轉」，就是一種自動化的退休工具。
「本利和到期自動續轉」，有的銀行最多5次，有的續存次數無上限。向自己的薪資轉帳銀行開立一個零存整付帳戶，從每月薪資中固定提撥一筆金額到該帳戶內，再搭配勾選「本利和到期自動續轉」，就是一種自動化的退休工具。
用笨方法月月存的效果
目前1年期利率才1.3%多，是長期利率谷底，但是未來幾十年的利率水準不會一直趴在谷底，因此保守預估長期平均約1.5%與2%，以此分別試算如下表。
特別提醒的是，這項試算只是加總每個5年零存整付後的本利和，還未將每5年到期的本利和，在下一個5年繼續孳息的金額算進去，如果精算到期自動轉存的效果，會比目前的700多萬元更優。
