儲蓄險聰明挑，揮別月光族生活
儲蓄險一直是台灣人拿來強迫存錢的好工具，但市面上保單種類眾多，該如何挑選？專家建議，短年期的複利增額終身壽險效果最好。
談起用保險存錢，許多人的第1桶金可能都是靠著保單儲蓄而累積，像曾經熱賣的郵局6年期養老險，就是很多小資族與婆婆媽媽的存錢好幫手。而一般來說，只要能用來存錢的保單，就是儲蓄險。
買儲蓄險，最主要的目的是「強迫儲蓄，達成100%保本」，加上儲蓄險又比銀行定存多了「壽險保障」的優點，所以成為民眾最愛的保險商品。
只是，儲蓄險有個其他金融商品沒有的特質，就是在繳費期間絕對不能動用本金，一旦解約，就會有大額損失，尤其是投保後的前1、2年解約，可能會損失70%甚至更多本金。但也正因為有「提前解約，損失很大」的缺點，才能強迫你把錢留在保單內，不隨意花掉。
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複利增額終身壽險
短年期存錢效果最好
但是市面上保單種類繁多，哪些保險能稱之為儲蓄險？又該怎樣選擇？
錠嵂保經南二營業處襄理魏惠敏表示，其實市面上並沒有寫著「儲蓄險」3個字的保單，具有儲蓄功能的保單，會以不同方式或名稱呈現，基本上，只要「保單價值準備金」（簡稱保價金）可不斷累積滾存的保單，都統稱為儲蓄險。
也就是說，只要具備「保費能不斷累積且可拿回」特色的保單，不管是到期後一筆領回、每年給一筆祝壽金，或是繳費期滿後可部分解約拿回所繳保費，都是儲蓄險。所以廣義來說，還本終身壽險、增額終身壽險、利率變動型年金保險、利率變動型養老保險等，都可算是儲蓄險。
其中哪一種儲蓄險最能幫小資族、月光族把錢留在身邊呢？答案是複利增額終身壽險，專家建議，最好選擇短年期產品，最長不要超過10年。
為什麼要買短年期呢？宏觀財務平台資深首席財務顧問李鳳蘭表示，剛畢業的新鮮人年齡約22～24歲，如果買一張6年期的保單，繳費期滿後剛好30歲左右，人生進入另一個階段，可能成家、買房，這筆資金恰好能拿來運用，因此建議買6年期最佳，最長也別超過10年期。
李鳳蘭認為，年輕人如果買20年期保單，當年齡邁入30～40歲時，可能會有成家、小孩教育、養育費等大筆支出，經濟負擔加重，繳費年期太長，恐怕會影響財務規畫，也可能半途而廢。
而且未來市場利率趨勢看升，也會帶動保單預定利率走揚。而預定利率是計算保費的基礎，預定利率高，保費會比較便宜，代表可以用較低的保費，達到較好的儲蓄效果，因此建議現階段先以短年期為主，未來有需要再加買長年期的保單。
澳幣利率最高
期滿後繼續複利滾存
選擇複利增額壽險存錢的原因，跟商品特色有關。磊山保經業務總監林世德分析，複利增額壽險最大特色，就是在繳費期滿後，能以當初保單約定的預定利率不斷複利滾存，報酬優於定存，「透過每年繳費累積資金，到期後一筆領回，最有成就感。」
複利增額終身壽險保單有台幣、美元、澳幣等不同幣別險種，以及不同繳費年期，想要存錢的小資族，又該如何挑選？林世德指出，目前台幣、美金、澳幣3種保單的預定利率分別為2.25%、2.5%、3.5%，看來是澳幣計價最划算，但須考量自己是否有出國留學、旅遊的需求。
因為外幣保單不管是繳費或領回保險金，都是以外幣計價，如果未來有某特定外幣需求，就可考慮買一張該外幣計價的複利增額終身壽險，利用每一次的繳費時機，攤平外幣匯率成本。以6年期、每月繳費的外幣計價保單來說，共有72次換匯的機會，若之後該外幣升值，還有機會賺到匯差。反之，如果6～10年內完全沒有出國的計畫，也沒有外幣需求，考量到外幣保單還是會有匯率風險，就建議選擇台幣計價保單。
選好幣別後，接著是比較投資報酬率。目前該類保單的預定利率都一樣，差異不大，不過林世德提醒，複利增額終身壽險單若只看繳費期間的投資報酬率，其實相當低，連1%都不到，因為要扣掉保險公司的行政費用，「繳費期間，只是紮實地把錢留下來。」
但繳費期滿後，就是保價金累積最快速的期間。舉例來說，30歲男性買6年期、保額10萬元、年繳4萬9,946元保費的複利增額終身壽險，6年總繳保費為29萬9,676元，到了第10年，累積的保價金有34萬270元。
如果換算成投資報酬率，從繳費期滿到第10年解約領回，4年約有9.3%；但若把繳費期滿的解約金31萬1,290元定存4年，以目前的1年期定存利率1.37%計算，期滿後僅能拿到31萬6,547元。
林世德強調，複利增額終身壽險一定要堅持繳費到期滿，且等待複利滾存一段時間，才能發揮效果。「假設24歲的社會新鮮人投保，繳費6年後是30歲，再等待4年是34歲，恰好是結婚或買房的時機，屆時再解約，領回的錢可作為結婚或買屋基金。」
儲蓄險保費較貴
保障、儲蓄無法兼顧
要注意的是，複利增額終身壽險雖名為壽險，但商品設計著重儲蓄功能大過保障。林世德表示，小型壽險公司所推出的保單較能兼顧保障與儲蓄，但壽險保額偏低。至於部分大型壽險公司的保單，則是以所繳保費、保價金兩者取較高的金額，當成理賠金，不一定可領到投保的保額。
李鳳蘭也認為，若以保障角度來看，複利增額終身壽險不足以承擔人生風險，如果要兼顧儲蓄與保障，可以根據自己的人生責任，再加買定期壽險補足保障額度。
買儲蓄險的目的多半是為了想守住這筆錢，心裡也會覺得事隔多年後能「多拿到一筆資金」，而儲蓄是一種長期養成的習慣，如果只想多了一筆資金要如何花掉，那恐怕買再多儲蓄險都沒用。讓自己保有「能存到錢好快樂」的心情，才是下一波投資理財、讓財富增值的動力。本文摘入自Money錢NO.74期
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